Refinanciamento de empréstimo consignado CLT: quando e como fazer
Entenda os critérios, vantagens e cuidados antes de renegociar seu crédito consignado com segurança.
O empréstimo consignado é uma das modalidades de crédito mais buscadas por trabalhadores CLT. Com juros mais baixos e desconto direto na folha de pagamento, ele oferece praticidade e segurança. Mas, ao longo do tempo, a situação financeira pode mudar e aí surge uma alternativa estratégica: refinanciar empréstimo consignado CLT.
Esse processo permite renegociar o contrato atual, reduzir parcelas, aumentar o prazo de pagamento e até liberar um valor extra (troco), mantendo a modalidade consignada.
Neste guia, você vai entender quando vale a pena refinanciar, como funciona o processo, quais são os benefícios e custos envolvidos, e como avaliar se essa decisão é realmente vantajosa para você.
11 min de leitura
O que é o refinanciamento de empréstimo consignado CLT?
Refinanciar significa revisar um contrato de consignado já ativo junto à mesma instituição financeira. O banco quita o saldo devedor atual e cria um novo contrato, com condições diferentes, como:
- Parcelas mais baixas
- Prazos maiores
- Juros reduzidos (se o mercado estiver em queda)
- Liberação de troco, quando há margem e saldo para isso
Tudo isso mantendo a principal característica do consignado: o desconto automático em folha de pagamento.
Quando vale a pena refinanciar o consignado CLT?
O refinanciamento pode ser uma boa alternativa em diferentes situações financeiras. Veja os cenários mais comuns em que a operação faz sentido:
1. Quando você precisa reduzir o valor das parcelas
Se as parcelas atuais estão pesando no seu orçamento, o refinanciamento pode ajudar. Ao renegociar o contrato, é possível aumentar o prazo de pagamento e, com isso, diminuir o valor mensal descontado.
Isso dá mais fôlego financeiro no curto prazo, especialmente em momentos de imprevistos ou queda de renda.
2. Quando as taxas de juros estão menores no mercado
Se você contratou seu empréstimo quando os juros estavam mais altos, é possível que o banco ofereça condições melhores atualmente. Refinanciar nesse cenário pode gerar economia real no custo total da dívida.
3. Quando você precisa de um valor extra (troco)
Durante o refinanciamento, é possível que o banco libere um valor adicional, o chamado troco. Isso acontece quando você já pagou parte das parcelas e ainda possui margem consignável disponível.
Esse valor pode ser usado para:
- Quitar outras dívidas mais caras
- Cobrir despesas emergenciais
- Fazer investimentos ou reformas
Atenção: o troco é dinheiro novo incluído no refinanciamento, o que aumenta o valor total da dívida. Use com responsabilidade.
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Quais são os benefícios do refinanciamento?
Refinanciar um empréstimo consignado CLT pode trazer diversas vantagens, especialmente se feito com planejamento:
- Parcelas mais leves: ideal para quem está com o orçamento apertado
- Possibilidade de acesso a crédito extra (o troco)
- Renegociação com juros mais baixos em comparação ao contrato anterior
- Manutenção do débito em folha, o que reduz riscos de inadimplência
- Facilidade no processo, já que é feito com o mesmo banco
Quais são os custos envolvidos?
Embora o refinanciamento seja vantajoso em muitos casos, é preciso estar atento aos custos embutidos:
Juros
Mesmo com taxas atrativas, o aumento do prazo pode resultar em pagamento de mais juros no total.
Custo Efetivo Total (CET)
O CET inclui juros, taxas administrativas, IOF e seguros. Ele representa o custo real da operação. Sempre compare o CET do contrato antigo com o novo antes de aceitar.
Troco e endividamento
Aceitar um valor extra pode parecer vantajoso, mas é preciso considerar que isso eleva o valor total da dívida e prolonga o comprometimento da margem consignável.
Como fazer o refinanciamento do consignado CLT: passo a passo
O processo é simples e pode ser feito por canais digitais, telefone ou presencialmente:
1. Entre em contato com o banco
Use o aplicativo, site ou vá até a agência da instituição onde o seu consignado foi contratado. Informe seu interesse em refinanciar o contrato atual.
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2. Verifique o contrato vigente
Antes de qualquer decisão, entenda as condições do contrato atual:
- Saldo devedor
- Número de parcelas pagas
- Taxas de juros atuais
- CET
- Valor das parcelas
Essas informações serão a base para comparação com as novas condições oferecidas.
3. Solicite simulações
Peça diferentes simulações com:
- Prazos maiores ou menores
- Parcelas mais baixas
- Liberação de troco (se desejar)
Compare cada proposta com base no valor final da dívida, CET e impacto mensal no seu orçamento.
4. Avalie a real vantagem da operação
Não se baseie apenas no valor da parcela. Analise o custo total, o tempo de pagamento e se o novo contrato é de fato mais vantajoso que o anterior.
5. Apresente a documentação
Tenha em mãos:
- Documento com foto (RG ou CNH)
- CPF
- Comprovante de residência
- Contracheque atualizado
Alguns bancos já permitem o envio dos documentos e a assinatura do contrato 100% digital, via aplicativo.
6. Assine o novo contrato
Se estiver tudo certo, formalize o refinanciamento. O contrato anterior será encerrado e substituído pelo novo.
7. Acompanhe os descontos
Após a conclusão, os descontos serão atualizados na sua folha de pagamento com o valor da nova parcela.
Cuidados importantes antes de refinanciar
- Evite refinanciar várias vezes seguidas: isso pode criar um ciclo de endividamento.
- Não use o troco como justificativa principal: a prioridade deve ser melhorar as condições da dívida.
- Leia o contrato com atenção: entenda todas as cláusulas, principalmente as referentes a taxas e seguros embutidos.
- Consulte o RH da sua empresa: verifique se há limite de contratos ativos ou restrições relacionadas à margem consignável.
Além disso, verifique sua margem consignável atual antes de solicitar o refinanciamento. Ela precisa estar parcialmente liberada para que a nova proposta seja aprovada. Caso esteja totalmente comprometida, será necessário quitar parte do contrato anterior antes de refinanciar.
Refinanciar pode ser vantajoso se feito com estratégia
O refinanciamento do empréstimo consignado CLT é uma excelente ferramenta para ajustar seu orçamento, reorganizar suas finanças e até liberar crédito extra, desde que feito com consciência e análise detalhada.
Antes de refinanciar, avalie sua real necessidade, compare simulações, leia o contrato e certifique-se de que a nova proposta é mais vantajosa que a anterior. Usado da maneira certa, o refinanciamento pode ser um alívio no presente e uma economia no futuro.
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Veja as dúvidas frequentes sobre este tema
É a renegociação do contrato de empréstimo consignado já ativo, feita junto ao mesmo banco, permitindo reorganizar prazo, parcelas, taxas e até liberar um valor extra (troco), mantendo o desconto automático em folha.
Vale a pena refinanciar quando você precisa reduzir o valor das parcelas, quer aproveitar taxas de juros mais baixas ou deseja obter um valor extra, sempre considerando os custos totais do novo contrato.
Todo trabalhador com carteira assinada e contrato de consignado ativo pode solicitar o refinanciamento, desde que atenda às regras de percentual já quitado e margem consignável disponível conforme a nova legislação.
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