Diferença entre empréstimo consignado e cartão consignado
Margem Consignável, Juros e Risco: O Guia Completo para Evitar o Endividamento com o Crédito em Folha.
O crédito consignado é uma das modalidades mais populares no Brasil por oferecer taxas de juros mais baixas e pagamento facilitado, descontado diretamente do salário, benefício ou aposentadoria. Dentro dessa categoria, duas opções costumam gerar dúvidas: o empréstimo consignado tradicional e o cartão de crédito consignado.
Embora ambos utilizem a margem consignável do trabalhador ou beneficiário, eles funcionam de formas bem diferentes. Entender essas diferenças é essencial para escolher o tipo de crédito mais adequado ao seu momento financeiro e evitar o endividamento.
10 min de leitura
O que é o empréstimo consignado tradicional
O empréstimo consignado tradicional é um crédito de valor fixo. O banco deposita o dinheiro diretamente na conta do cliente, e o pagamento ocorre por meio de parcelas mensais e fixas, descontadas automaticamente do salário ou benefício.
Por ter essa garantia de pagamento, o consignado tradicional costuma ter as menores taxas de juros do mercado, muito abaixo das cobradas em empréstimos pessoais ou cartões convencionais.
Além disso, o prazo para pagamento é definido no contrato — geralmente entre 12 e 96 meses — e as parcelas não variam. Isso garante previsibilidade e segurança ao consumidor.
💡 Indicado para:
Pessoas que precisam de um valor único para resolver uma situação específica, como quitar dívidas caras, custear tratamentos médicos, investir em educação, reformar a casa ou abrir um pequeno negócio.
O que é o cartão de crédito consignado
Já o cartão de crédito consignado funciona como um cartão comum, mas com uma diferença importante: o pagamento mínimo da fatura (5% do total) é descontado diretamente da folha de pagamento.
O restante da fatura deve ser pago pelo consumidor até o vencimento, via boleto ou aplicativo. Caso o valor total não seja quitado, o saldo entra no crédito rotativo e, embora as taxas sejam menores do que as de cartões comuns, ainda assim podem gerar endividamento rápido.
Além disso, o cartão consignado permite saques em dinheiro, limitados a uma porcentagem do crédito disponível. É uma opção prática, mas que exige controle e planejamento para não se transformar em uma dívida crescente.
💡 Indicado para:
Quem busca um cartão para compras pontuais e quer aproveitar taxas menores, mas tem disciplina para controlar gastos e pagar a fatura integral sempre que possível.
Comparativo entre empréstimo consignado e cartão consignado
Característica | Empréstimo Consignado | Cartão Consignado |
Forma de liberação | Valor total depositado na conta. | Limite de crédito para compras e saques. |
Pagamento | Parcelas fixas descontadas da folha. | Desconto automático de 5% da fatura; restante pago manualmente. |
Prazo de quitação | Definido no contrato (até 96 meses). | Sem prazo final; o cartão continua ativo. |
Margem consignável | Usa até 35% da renda líquida. | Utiliza 5% da margem consignável. |
Juros médios (a.a.) | Entre 20% e 30% ao ano. | Entre 35% e 45% ao ano (rotativo). |
Controle financeiro | Alto — parcelas fixas e previsíveis. | Baixo — fatura variável e risco de juros rotativos. |
Finalidade | Resolver necessidades imediatas com valor definido. | Uso contínuo para compras e emergências. |
Principais vantagens do empréstimo consignado
- Juros baixos: geralmente, é o crédito com as menores taxas do mercado, já que o risco de inadimplência é reduzido.
- Parcelas fixas: o valor da prestação não muda até o final do contrato.
- Desconto automático: evita esquecimentos e multas por atraso.
- Acesso facilitado: disponível para servidores públicos, aposentados, pensionistas e trabalhadores CLT de empresas conveniadas.
- Possibilidade de portabilidade: o consumidor pode transferir a dívida para outro banco com taxa menor.
Vai sair de férias? Veja quanto você vai receber!
Principais vantagens do cartão consignado
- Taxas menores que o cartão tradicional: ainda que sejam mais altas que as do consignado, são bem inferiores ao crédito rotativo convencional.
- Sem anuidade: na maioria das instituições, o cartão não cobra taxa de manutenção.
- Saques em dinheiro: o cliente pode sacar parte do limite, algo útil em emergências.
- Disponibilidade imediata: o limite pode ser usado assim que o cartão é emitido.
- Flexibilidade: ideal para compras do dia a dia e pequenos imprevistos.
Riscos e desvantagens
No empréstimo consignado:
- Reduz a renda disponível, já que parte do salário é comprometida mensalmente.
- Contratar vários empréstimos pode consumir toda a margem consignável.
- Em alguns casos, há cobrança de tarifas ou seguros embutidos.
No cartão consignado:
- O desconto em folha cobre apenas o valor mínimo, o que não quita a fatura.
- Se o consumidor pagar só o mínimo, o saldo entra no rotativo e gera novos juros.
- Saques frequentes elevam o custo total e aumentam o risco de endividamento.
- Como o crédito é “renovável”, pode dar uma falsa sensação de limite infinito.
Como escolher a melhor opção para o seu perfil
Antes de contratar, pergunte a si mesmo:
1. Preciso de um valor fixo ou de crédito contínuo?
- Valor fixo → Empréstimo consignado.
- Uso recorrente → Cartão consignado.
2. Tenho controle financeiro para gerenciar faturas?
Se a resposta for “não”, evite o cartão. Ele exige disciplina.
3. O custo total cabe no meu orçamento?
Sempre calcule o impacto das parcelas no salário líquido e mantenha margem para imprevistos.
4. Já tenho dívidas ativas?
Caso sim, priorize quitar o que tem juros maiores antes de assumir um novo crédito.
Cuidados para evitar golpes e endividamento
O mercado de consignado também é alvo de fraudes. Fique atento a:
- Ofertas por telefone ou WhatsApp: bancos sérios não pedem envio de documentos por mensagens.
- Créditos “liberados automaticamente”: nenhuma instituição libera valores sem assinatura de contrato.
- Assédio comercial: se você for aposentado ou servidor, pode bloquear ligações abusivas no site “Não Me Perturbe Consignado”.
- Leia o contrato: confirme juros, CET, prazo e valor total antes de assinar.
Planeje-se e use o crédito com sabedoria
Tanto o empréstimo consignado quanto o cartão consignado podem ser ferramentas úteis de organização financeira, desde que usados com responsabilidade. O ideal é:
- Evitar contratar mais de um crédito consignado ao mesmo tempo;
- Não usar o cartão para gastos supérfluos;
- Manter uma reserva financeira para emergências;
- Acompanhar os descontos na folha de pagamento mensalmente.
A escolha certa depende do seu objetivo. O consignado tradicional é ideal para quem quer previsibilidade e controle, enquanto o cartão consignado pode servir a quem precisa de flexibilidade e liquidez imediata, mas exige disciplina.
Usar o crédito de forma consciente é o que realmente diferencia um bom recurso financeiro de uma armadilha que pode comprometer o orçamento por meses.
Veja as dúvidas frequentes sobre este tema
A principal diferença de risco reside na forma de quitação. O Empréstimo Consignado tradicional tem parcelas fixas com juros baixos, descontadas integralmente do salário ou benefício, garantindo previsibilidade. Já o Cartão Consignado só desconta o valor mínimo da fatura (5% do limite) em folha. Se o consumidor pagar apenas esse mínimo, o saldo restante entra no crédito rotativo, que, embora com taxas menores que o cartão comum, ainda pode gerar uma bola de neve de juros se a fatura não for quitada totalmente.
A margem consignável é o limite máximo, definido por lei, que você pode comprometer do seu salário ou benefício com o pagamento de dívidas de crédito consignado. Para beneficiários do INSS, essa margem total é de 45%, e ela é dividida da seguinte forma: 35% são destinados exclusivamente a Empréstimos e Financiamentos e 10% são destinados aos Cartões Consignados (5% para o Cartão de Crédito Consignado e 5% para o Cartão de Benefício Consignado).
Sim, você tem o direito legal de realizar a Portabilidade de Crédito. Isso significa que você pode transferir sua dívida de Empréstimo Consignado para outra instituição financeira que ofereça taxas de juros menores ou condições de pagamento mais vantajosas. Essa prática é regulamentada pelo Banco Central e é uma ferramenta fundamental para que o consumidor busque economia e melhore o controle de suas finanças.
Como desbloquear saldo, quitar antes ou antecipar mais parcelas do FGTS
Refinanciamento de empréstimo consignado CLT: quando e como fazer
