Refinanciamento de consignado CLT: passo a passo completo
Guia Atualizado: Como Funciona o Refinanciamento de Consignado CLT
Se você é trabalhador com carteira assinada (CLT) e já possui um empréstimo consignado, saiba que é possível renegociar esse crédito por meio do refinanciamento, uma solução cada vez mais buscada por quem deseja reduzir parcelas, alongar o prazo de pagamento ou até obter um valor extra.
Com o refinanciamento de consignado CLT, você renegocia o contrato já existente com a mesma instituição financeira, mantendo o desconto direto na folha de pagamento, mas em condições mais vantajosas.
A seguir, explicamos o passo a passo completo, os documentos necessários, prazos, taxas envolvidas e os cuidados que você deve ter para garantir uma operação segura e benéfica ao seu orçamento.
9 min de leitura
O que é o refinanciamento de consignado CLT?
É a renegociação de um contrato de consignado já ativo com a mesma instituição financeira. O banco quita o contrato atual e emite um novo, com condições atualizadas, como:
- Parcelas menores
- Prazo estendido
- Juros revisados
- Possibilidade de troco (se houver saldo e margem)
As parcelas seguem descontadas na folha de pagamento.
Passo a passo para fazer o refinanciamento
1) Revise seu contrato e sua margem
2) Acesse a Carteira de Trabalho Digital e autorize dados
Baixe o app Carteira de Trabalho Digital (Android/iOS), entre com conta gov.br e, no menu Crédito do Trabalhador, autorize o compartilhamento dos seus dados trabalhistas/financeiros com instituições habilitadas. Após a autorização, as ofertas podem chegar em até 24 horas, e você contrata no canal do banco escolhido.
3) Receba e organize as propostas
Quando os bancos enviarem propostas, coloque lado a lado:
- Parcela e prazo total
- Taxa de juros (mês/ano)
- CET (Custo Efetivo Total)
- Valor total financiado e troco, se houver
Calculadora de
Consignado CLT
Veja o valor liberado do seu empréstimo CLT
4) Simule cenários e compare
Faça simulações mudando prazo/parcela para entender o impacto no custo final. Priorize menor CET, não apenas a menor parcela. Evite prolongar demais o prazo sem necessidade.
5) Escolha a melhor proposta
Selecione a oferta com menor custo total que caiba no seu orçamento mensal. Se o objetivo é fôlego imediato, avalie reduzir parcela sem esticar excessivamente o prazo.
Calculadora de 13º Salário 2025
6) Envie a documentação
Tenha em mãos:
- Documento com foto (RG ou CNH) e CPF
- Comprovante de residência
- Contracheque recente
Alguns bancos permitem envio 100% digital e assinatura eletrônica.
7) Assine o novo contrato
Com a aprovação, o contrato antigo é quitado e substituído pelo novo. As novas parcelas passam a ser descontadas na folha conforme o cronograma.
8) Acompanhe o desconto na folha
Confirme no holerite se o novo valor foi lançado corretamente e monitore seu extrato de consignações.
Taxas e prazos: o que considerar
- Taxas de juros: variam de acordo com o perfil do trabalhador, a instituição e o prazo. No consignado CLT, são menores do que em empréstimos pessoais.
- CET (Custo Efetivo Total): indica o custo real da operação, incluindo taxas, IOF e seguros. Sempre compare o CET entre propostas.
- Prazos: quanto maior o prazo, menor a parcela, mas maior o valor total pago. Equilibre esses fatores antes de decidir.
Cuidados para um refinanciamento seguro
- Evite refinanciar várias vezes seguidas: isso pode prolongar demais sua dívida e consumir sua margem consignável por muito tempo.
- Use o troco com responsabilidade: lembre-se que ele representa um aumento na dívida total.
- Verifique se há margem disponível antes de solicitar o refinanciamento, sem margem, a operação não será aprovada.
- Leia o contrato com atenção, especialmente cláusulas de seguros, prazos e juros.
O refinanciamento do empréstimo consignado CLT é uma ferramenta poderosa para organizar suas finanças, reduzir o valor das parcelas e até acessar um valor extra, quando feito com cautela.
Seguindo o passo a passo e avaliando bem as propostas, você pode transformar um contrato antigo em uma solução mais econômica e confortável para o seu orçamento.
Veja as dúvidas frequentes sobre este tema
Em 2025, a contratação e o refinanciamento de consignado CLT agora ocorrem de forma totalmente digital, integrando o app Carteira de Trabalho Digital e o Crédito do Trabalhador. A margem consignável foi atualizada e há maior integração com bancos privados habilitados.
A margem máxima é de 35% do salário líquido para empréstimos consignados e mais 5% adicional para cartão consignado, totalizando até 40% se somadas ambas as modalidades, conforme legislação de 2025.
O processo é feito de maneira digital pelo app Carteira de Trabalho Digital (CTPS Digital), bastando autorizar o acesso aos dados e comparar as ofertas dos bancos participantes, tudo online, rápido e com segurança biométrica.
