Adiantamento do 13º Salário: vale a pena antecipar?
Entenda os benefícios, riscos e opções mais seguras antes de antecipar seu décimo terceiro
O adiantamento do 13º salário é uma alternativa cada vez mais buscada por trabalhadores que desejam ter acesso antecipado a uma renda extra. O benefício, que geralmente é pago no fim do ano, pode ser usado para quitar dívidas, investir ou cobrir despesas típicas de dezembro. Mas surge a dúvida: vale a pena antecipar o 13º?
Embora possa trazer alívio imediato, o adiantamento também envolve custos e riscos que precisam ser avaliados com cuidado. Neste guia, você entenderá como funciona, quais são os prós e contras, em quais situações a antecipação pode ser vantajosa e quais alternativas podem ser mais seguras.
11 min de leitura
O que é o adiantamento do 13º salário?
O adiantamento funciona como uma antecipação de recursos futuros. Ou seja, o trabalhador recebe antes o que teria direito apenas em novembro e dezembro.
Existem duas modalidades principais:
- Adiantamento pelo empregador
Muitas empresas pagam a primeira parcela do 13º entre fevereiro e novembro. Nesse caso, não há juros ou encargos. É simplesmente um adiantamento salarial autorizado pela CLT.
- Adiantamento via instituições financeiras
Bancos e financeiras oferecem a antecipação como forma de crédito. O trabalhador recebe parte ou todo o valor do 13º e devolve na data em que o benefício seria pago. Aqui, geralmente há cobrança de juros e taxas administrativas, já que se trata de uma operação de empréstimo.
Como funciona na prática?
- O banco consulta sua renda e histórico trabalhista.
- O valor antecipado é limitado ao que você receberia de 13º.
- O desconto ocorre automaticamente na data em que a empresa ou INSS paga o benefício.
- Se a antecipação for parcial, você receberá a diferença ao final do ano.
Exemplo prático:
Se o seu 13º líquido é de R$ 3.000 e você antecipa o valor em julho, pode receber, por exemplo, R$ 2.700. A diferença de R$ 300 corresponde a juros e taxas cobradas pelo banco.
Vantagens de antecipar o 13º salário
- Alívio imediato no orçamento
Se você precisa resolver um problema urgente, como conserto de veículo ou despesa médica, a antecipação pode ser útil.
- Quitação de dívidas caras
Antecipar o 13º para pagar dívidas de cartão de crédito ou cheque especial — que chegam a cobrar juros de até 15% ao mês — pode representar uma grande economia.
- Juros mais baixos
Em comparação com empréstimos pessoais comuns, as taxas do adiantamento são mais baixas porque o banco tem a garantia de recebimento do 13º.
- Planejamento de gastos futuros
Pode ajudar a cobrir despesas de início do ano (IPTU, IPVA, matrícula escolar), evitando recorrer ao crédito caro nessas ocasiões.
Calculadora de
Consignado CLT
Veja o valor liberado do seu empréstimo CLT
Desvantagens do adiantamento
- Custo financeiro
Como é um empréstimo, o valor recebido é menor do que o 13º integral. Você paga juros e encargos.
- Ausência do benefício em dezembro
Ao chegar o fim do ano, não haverá 13º disponível, o que pode comprometer as finanças em um período de gastos elevados.
- Risco de endividamento
Se não houver planejamento, a antecipação vira um “dinheiro fácil”, estimulando gastos desnecessários e dificultando o equilíbrio financeiro.
Quando realmente vale a pena antecipar?
- Situações de emergência: saúde, acidentes, manutenção essencial.
- Quitação de dívidas com juros altos: a troca é vantajosa se o custo da antecipação for menor.
- Empregador sem cobrança de juros: em algumas empresas, o adiantamento é feito sem custo adicional. Nesse caso, o risco é mínimo.
Regra prática: só antecipe se o custo da operação for menor do que o da alternativa disponível ou se for uma emergência inevitável.
Alternativas ao adiantamento do 13º salário
Nem sempre antecipar o 13º é a melhor saída. Confira opções que podem ser mais seguras:
1. Antecipação do saque-aniversário do FGTS
Permite antecipar até 10 anos de parcelas anuais. Como o FGTS é garantia, as taxas são mais baixas que as do adiantamento do 13º.
2. Empréstimo consignado
Para CLT, aposentados e pensionistas, o consignado oferece taxas de juros mais baixas e prazos mais longos, com desconto direto em folha.
3. Renegociação de dívidas
Feirões como o Serasa Limpa Nome oferecem descontos de até 90%. Muitas vezes, negociar sai mais barato do que antecipar o 13º.
4. Corte de gastos temporários
Antes de contratar crédito, avalie reduzir ou suspender despesas de lazer, assinaturas ou compras supérfluas para liberar caixa.
Como planejar o uso do 13º salário (antecipado ou não)
- Priorize dívidas: use para quitar débitos com juros altos.
- Monte ou reforce a reserva de emergência: guarde parte em aplicações seguras.
- Antecipe despesas de início de ano: IPTU, IPVA, seguros, escola.
- Invista em objetivos de médio e longo prazo: aposentadoria, cursos, melhorias pessoais.
- Reserve uma parte para lazer: o equilíbrio também é importante.
Calculadora de 13º Salário 2025
Passo a passo para decidir pela antecipação
- Calcule o valor líquido do seu 13º.
- Compare as taxas do adiantamento com as de outras linhas de crédito.
- Analise se conseguirá passar dezembro sem esse dinheiro.
- Defina a destinação exata do valor antecipado.
- Se decidir antecipar, escolha a instituição com menor custo efetivo total (CET).
Perguntas frequentes sobre o adiantamento do 13º
1. Todos os trabalhadores podem antecipar?
Não. Depende da política do empregador e da disponibilidade da instituição financeira.
2. O adiantamento é obrigatório para empresas?
Não. A primeira parcela pode ser paga pela empresa até 30 de novembro, mas o adiantamento voluntário depende de negociação.
3. Qual o prazo de pagamento?
O banco recebe o valor no momento em que a empresa ou INSS deposita o 13º, geralmente em novembro ou dezembro.
4. Posso antecipar mais de uma vez no ano?
Isso depende da instituição financeira. Em geral, o limite é o valor total do 13º a receber.
Antecipe seu FGTS sem sair de casa!
Dinheiro na mão em poucos cliques
Antecipe seu FGTS sem sair de casa!
Dinheiro na mão em poucos cliques
Escolha consciente para não comprometer o futuro
O adiantamento do 13º salário pode ser um aliado em situações específicas: emergências, quitação de dívidas caras ou quando não há cobrança de juros. Mas também pode se transformar em armadilha se usado para consumo sem planejamento.
Antes de decidir, compare alternativas como saque-aniversário do FGTS e empréstimo consignado, avalie o impacto de não ter o 13º em dezembro e trace um plano claro para o uso do dinheiro.
O 13º é uma oportunidade de organizar as finanças, e não um atalho para novos endividamentos. Faça dele um aliado na sua jornada rumo ao equilíbrio e à liberdade financeira.
Veja as dúvidas frequentes sobre este tema
Sim, quando feito por instituições financeiras, o adiantamento é considerado um tipo de empréstimo e pode incluir juros e taxas administrativas. Já o adiantamento feito pelo empregador geralmente não tem custos adicionais.
Depende da taxa de juros e da urgência da situação. O consignado costuma ter juros mais baixos e prazos maiores, sendo uma alternativa mais segura em muitos casos.
Isso varia conforme a política da instituição financeira. Em geral, o limite é o valor total do 13º que você tem a receber.
13º Salário CLT 2025: como calcular, prazos e formas inteligentes de usar
