Empréstimo pessoal ou consignado? Compare e veja o melhor
Empréstimo pessoal ou consignado: saiba qual escolher em 2025
Muitos aposentados e pensionistas se deparam com uma dúvida recorrente ao buscar crédito: vale mais a pena contratar um empréstimo pessoal ou um empréstimo consignado? Ambas as modalidades permitem acesso a dinheiro rápido, mas têm diferenças importantes em taxas de juros, forma de pagamento, prazos e segurança na contratação.
Tomar a decisão certa pode fazer toda a diferença na saúde do seu orçamento. Neste artigo, você vai entender as características de cada modalidade, suas vantagens e desvantagens, e quando optar por cada uma.
9 min de leitura
O que é empréstimo pessoal?
O empréstimo pessoal é uma linha de crédito comum, disponível em bancos, financeiras e plataformas digitais. Ele pode ser solicitado por qualquer pessoa com renda comprovada e não exige garantias como imóvel ou veículo.
Esse tipo de empréstimo é muito utilizado para emergências, como pagamento de dívidas, despesas médicas ou imprevistos. A liberação do crédito costuma ser rápida, mas as taxas de juros podem ser elevadas, principalmente se o contratante estiver negativado ou tiver baixa pontuação no score de crédito.
Outro ponto importante é que o pagamento é feito via boleto ou débito em conta, exigindo atenção constante para evitar atrasos, o que pode resultar em juros extras e impacto no nome.
E o que é o empréstimo consignado?
Já o empréstimo consignado é exclusivo para aposentados, pensionistas do INSS, servidores públicos e trabalhadores de carteira assinada com convênio ativo. A principal diferença está na forma de pagamento: as parcelas são descontadas automaticamente do salário ou do benefício, antes mesmo do dinheiro cair na conta.
Isso reduz o risco de inadimplência para a instituição financeira, o que se reflete diretamente nas taxas de juros, que são significativamente menores. Além disso, o processo de aprovação costuma ser mais simples, mesmo para quem está negativado, pois o valor é garantido pelo benefício.
Em 2025, o teto da taxa de juros para o consignado INSS é de 1,85% ao mês, bem abaixo dos 6% a 8% praticados em linhas de crédito pessoal no mercado.
Diferenças principais entre as modalidades
Apesar de ambos oferecerem acesso rápido ao crédito, as diferenças estruturais entre empréstimo pessoal e consignado afetam diretamente o custo, o prazo e o impacto no orçamento.
No consignado, o contratante precisa ter margem consignável disponível, que é o percentual da renda que pode ser comprometido, até 45% do valor total, sendo 35% para empréstimo tradicional, 5% para cartão de crédito consignado e 5% para cartão benefício.
No caso do pessoal, não há essa limitação, mas o valor da parcela precisa caber no orçamento mensal, pois o pagamento é de responsabilidade direta do contratante.
Além disso, a flexibilidade no uso do crédito é parecida em ambas as opções. O cliente pode usar o valor para qualquer finalidade: reformar a casa, pagar contas, viajar ou quitar dívidas mais caras.
Vantagens do empréstimo consignado
O consignado é a modalidade mais vantajosa para quem tem acesso a ele. Além das taxas reduzidas, oferece maior prazo para pagamento, podendo chegar a até 96 meses no caso do INSS. Isso permite parcelas menores e mais previsibilidade no orçamento.
Outra vantagem é que não há necessidade de fiador nem garantia real, já que a renda do contratante é o próprio lastro da operação. A contratação também pode ser feita mesmo por quem está com o nome negativado, o que amplia a acessibilidade.
O controle é facilitado: o valor das parcelas já é deduzido automaticamente do benefício, reduzindo o risco de esquecimento ou inadimplência.
Cuidados com o consignado
Apesar das vantagens, é preciso atenção: o desconto automático reduz a renda líquida disponível todos os meses. Por isso, é essencial fazer um bom planejamento antes de contratar. Além disso, é importante verificar se há margem disponível e avaliar se o valor da parcela realmente cabe no seu orçamento.
Outro ponto importante é evitar contratar com intermediários não autorizados, pois o setor de crédito consignado ainda sofre com casos de fraudes, principalmente contra aposentados. Sempre opte por instituições financeiras confiáveis e leia com atenção todas as cláusulas do contrato.
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Vantagens e desvantagens do empréstimo pessoal
Por outro lado, o empréstimo pessoal oferece mais liberdade para quem não quer comprometer a renda de forma fixa. Ele também pode ser mais acessível para quem não tem convênio com o INSS ou margem consignável disponível.
A principal desvantagem é o custo total da operação. Os juros tendem a ser significativamente mais altos, e há maior risco de inadimplência.
Além disso, o não pagamento pode levar à negativação do CPF e à cobrança de encargos extras, o que compromete ainda mais a saúde financeira.
Qual é o melhor para o aposentado?
Se você é aposentado ou pensionista do INSS e tem margem consignável disponível, o empréstimo consignado é, na maioria das vezes, a opção mais econômica e segura. Com juros mais baixos, prazo de pagamento longo e desconto automático, ele oferece mais controle e previsibilidade.
No entanto, o empréstimo pessoal pode ser considerado em situações específicas: quando há urgência, falta de margem ou o contratante deseja mais flexibilidade nas datas de pagamento.
O importante é avaliar com cuidado os objetivos, condições financeiras atuais e capacidade de pagamento. Em ambos os casos, simular o empréstimo com diferentes valores e prazos é fundamental para tomar a melhor decisão.
Dica: use o simulador de empréstimo da Empresta
Na página do produto, a Empresta oferece uma calculadora interativa que permite simular seu empréstimo consignado de forma fácil e rápida. Basta inserir o valor desejado e a renda mensal para visualizar as parcelas e o valor total disponível.
Essa simulação ajuda a comparar diferentes cenários e escolher o melhor de forma consciente, transparente e segura.
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Ao comparar empréstimo pessoal e empréstimo consignado, fica claro que cada modalidade atende a necessidades diferentes. O consignado é ideal para aposentados que querem taxas menores e previsibilidade. Já o pessoal pode ser uma alternativa para quem não possui margem ou prefere mais controle sobre o pagamento.
O segredo está em avaliar com cautela as opções disponíveis, planejar o uso do crédito e evitar contratar por impulso. E, sempre que possível, simular antes de assinar qualquer contrato.
Para não errar na escolha, conte com quem é especialista no assunto: na Empresta, você pode simular seu empréstimo de forma rápida, gratuita e sem compromisso. Assim, compara as opções, entende o impacto das parcelas no seu orçamento e contrata com segurança.
Veja as dúvidas frequentes sobre este tema
O empréstimo pessoal tem taxas mais altas e pagamento via boleto ou débito, enquanto o consignado desconta parcelas automaticamente do benefício, oferecendo juros menores e mais segurança.
Aposentados, pensionistas do INSS e servidores públicos com margem consignável disponível podem contratar, mesmo estando negativados.
O empréstimo pessoal pode ser útil quando não há margem consignável, há urgência ou o contratante prefere flexibilidade nas datas de pagamento.
