Margem Consignável para CLT: Como calcular e otimizar seu limite de crédito
Entenda como funciona a margem consignável para trabalhadores CLT e descubra como aumentar seu poder de crédito em 2025
Você trabalha com carteira assinada (CLT) e está pensando em contratar um empréstimo consignado? Antes de tomar qualquer decisão, o primeiro passo é entender como calcular a margem consignável. Esse é um dos fatores mais importantes para definir quanto você pode financiar sem comprometer demais o seu salário.
10 min de leitura
O que é margem consignável?
A margem consignável é o percentual máximo da sua renda líquida mensal que pode ser comprometido com descontos automáticos de empréstimos consignados e cartões consignados. Esse limite é definido por lei para proteger o trabalhador de endividamentos excessivos.
Atualmente, para trabalhadores CLT, o limite é de 35% da renda líquida para empréstimos consignados.
Diferente dos beneficiários do INSS e servidores público, o Consignado CLT ainda não possui um percentual voltado para o uso do cartão de crédito consignado.
👉 Importante: Essa margem se aplica exclusivamente a dívidas que tenham desconto em folha. Outros tipos de crédito não estão incluídos nesse limite.
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Como calcular a margem consignável?
Calcular a margem é simples, mas exige atenção para usar sempre a renda líquida, ou seja, o valor que sobra após descontos obrigatórios (INSS, Imposto de Renda, pensões, entre outros).
Passo 1 – Descubra sua renda líquida
Consulte seu holerite ou contracheque e identifique o valor líquido.
Exemplo: Salário bruto de R$ 4.500,00, com descontos de R$ 1.000,00.
Renda líquida = R$ 3.500,00
Passo 2 – Calcule a margem para empréstimos consignados (35%)
Multiplique a renda líquida por 0,35.
R$ 3.500,00 x 0,35 = R$ 1.225,00
Esse é o valor máximo de parcela que você pode assumir em empréstimos consignados.
Exemplos práticos de uso da margem consignável
Situação 1: Uso total da margem para quitar dívidas caras
Um trabalhador com margem total de R$ 1.400 pode contratar um empréstimo para quitar dívidas de cartão de crédito com juros superiores a 10% ao mês.
Situação 2: Uso parcial para uma emergência médica
O mesmo trabalhador pode optar por usar apenas R$ 800 de margem para financiar um tratamento de saúde, mantendo espaço para imprevistos.
Situação 3: Uso para investimento pessoal
Se bem planejado, o crédito pode ser usado para um curso ou capacitação profissional, visando aumento de renda futura.
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Como otimizar a margem consignável
Agora que você sabe como calcular a margem consignável, o próximo passo é usá-la de forma estratégica.
1. Pesquise e compare taxas de juros
Cada banco oferece condições diferentes. Compare sempre o CET (Custo Efetivo Total) antes de fechar.
2. Reavalie suas dívidas
Se já possui outros consignados, considere fazer a portabilidade para bancos com taxas mais baixas.
3. Planeje amortizações
Caso receba um dinheiro extra (como 13º salário ou restituição do IR), considere antecipar parcelas ou amortizar o saldo devedor.
4. Não use toda a margem de uma vez
É prudente manter uma parte da margem livre para emergências.
5. Evite contratar com intermediários não autorizados
Faça a contratação diretamente com bancos ou fintechs credenciadas.
Impacto da Margem Consignável no Planejamento Financeiro de Longo Prazo
Ao utilizar a margem consignável, é essencial pensar no impacto de longo prazo. Comprometer parte do salário por vários anos pode limitar sua capacidade de fazer novos projetos, como viagens, reforma da casa ou investimentos futuros. Por isso, antes de contratar um novo consignado, avalie se o prazo e o valor da parcela são compatíveis com seus objetivos de vida e com possíveis mudanças na renda.
Calculadora de
Consignado CLT
Descubra o valor liberado do seu empréstimo Consignado CLT
Os riscos de usar 100% da margem consignável
Embora seja tentador usar o máximo permitido, esse comportamento pode gerar sérias consequências:
❌ Risco de superendividamento: Comprometer mais de 40% da renda com dívidas fixas reduz drasticamente sua capacidade de arcar com despesas básicas.
❌ Impossibilidade de contratar novos créditos: Se surgir uma emergência, você pode não ter margem suficiente.
❌ Dificuldade de renegociação: Quanto mais alta a dívida, menor a flexibilidade para renegociar.
👉 Dica: Antes de assumir um novo compromisso financeiro, revise seu orçamento mensal e faça simulações.
Onde consultar a sua margem consignável?
Você pode consultar sua margem disponível das seguintes formas:
- RH da sua empresa: Pergunte diretamente sobre sua margem consignável atual.
- Holerite: Algumas empresas já informam o valor da margem no próprio contracheque.
- Plataformas de bancos consignatários: Muitos bancos oferecem consulta online.
- Aplicativo da Carteira de Trabalho Digital (em breve): Segundo a CNN Brasil, o governo está desenvolvendo uma funcionalidade para consulta direta da margem pelo app da CTPS Digital.
Conclusão: Calcular margem consignável é o primeiro passo para um crédito saudável
Antes de contratar qualquer crédito, saber exatamente como calcular a margem consignável é essencial. Esse cuidado garante que o valor da parcela caiba no seu orçamento, evita o superendividamento e permite que você escolha o melhor produto com as melhores condições.
Seja para emergências, quitação de dívidas ou investimento pessoal, use a margem com consciência e planejamento.
👉 Dica final: Antes de assinar qualquer contrato, compare ofertas e avalie o impacto no seu orçamento mensal. Informação é sua melhor ferramenta para uma vida financeira equilibrada!
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Veja as dúvidas frequentes sobre este tema
Sim, desde que o valor total da parcela fique dentro dos 35% destinados a empréstimos (mais os 5% de cartão, se for o caso).
Sim, desde que a soma das parcelas não ultrapasse a margem consignável.
A única forma é com aumento de salário (aumentando sua renda líquida). Algumas empresas também liberam margem extra em situações específicas, mas isso não é uma regra.
