Portabilidade de consignado INSS: como pagar menos juros
Descubra como transferir seu consignado INSS e economizar de verdade
Você já contratou um empréstimo consignado, mas agora descobriu que outras instituições estão oferecendo taxas bem menores? A boa notícia é que você não está preso ao banco original.
A portabilidade do empréstimo consignado permite transferir a dívida para outra instituição com melhores condições de pagamento, sem burocracia e com potencial para economizar centenas ou até milhares de reais ao longo do contrato.
Neste conteúdo, você vai entender como a portabilidade funciona, quando vale a pena solicitar, quais os cuidados antes de trocar de banco e como usar a calculadora de empréstimo para comparar as condições.
9 min de leitura
O que é a portabilidade do empréstimo consignado?
A portabilidade é um direito do consumidor garantido pelo Banco Central. Ela permite transferir um empréstimo de uma instituição financeira para outra que ofereça condições mais vantajosas, especialmente taxas de juros menores. Esse processo é comum no crédito consignado, onde a taxa de juros impacta diretamente no valor final pago pelo beneficiário.
Não há cobrança de taxa adicional para fazer a portabilidade, e o número de parcelas e o valor total do crédito permanecem os mesmos. O que muda é o custo efetivo total (CET), que tende a ser menor.
Como funciona a portabilidade do consignado?
O processo é regulamentado pelo Banco Central e não pode ser recusado pelo banco de origem.
Desde 6 de junho de 2025, a portabilidade também passou a valer para trabalhadores com contratação via CLT, incluindo contratos do Crédito do Trabalhador, com possibilidade de migração e até unificação de dívidas.
Veja como funciona:
- Solicite ao banco atual o saldo devedor e o extrato do contrato vigente;
- Pesquise instituições com juros mais baixos e use simuladores para comparar;
- Solicite a portabilidade diretamente na nova instituição financeira;
- O novo banco realiza a quitação do seu saldo devedor junto à instituição original;
- O contrato passa a ser administrado pelo novo banco, com as novas condições de juros e CET (Custo Efetivo Total).
Importante: o valor financiado na portabilidade deve ser exatamente igual ao saldo devedor. Ou seja, não é possível pegar dinheiro extra como no refinanciamento.
Quando vale a pena fazer a portabilidade do consignado?
A portabilidade do consignado INSS pode ser solicitada a qualquer momento durante o contrato ativo, mas é mais vantajosa quando:
- As taxas de juros atuais estão menores do que as praticadas na época em que você contratou o empréstimo;
- Você percebe que está pagando mais do que o necessário por uma dívida de longo prazo;
- Recebe uma proposta de outra instituição com CET menor (menor custo total da operação);
- Deseja reduzir o valor das parcelas mensais, mantendo o prazo final.
Exemplo:
Se você contratou um consignado em 2023 com juros de 2,14% ao mês, e agora encontra um banco oferecendo 1,85% ao mês, a economia pode ser significativa, mesmo mantendo o valor de dívida e número de parcelas.
Como funciona a portabilidade do consignado INSS?
O processo é relativamente simples, mas exige atenção. Veja o passo a passo:
- Solicite o saldo devedor à instituição financeira atual. O banco é obrigado a fornecer esse valor em até 1 dia útil.
- Pesquise e simule as condições oferecidas por outros bancos. Use simuladores online de consignado para comparar.
- Solicite a portabilidade no novo banco escolhido. Você não precisa negociar com o banco original, o novo banco cuida do processo.
- O novo banco quita sua dívida com o banco original e assume o contrato.
- As novas parcelas passam a ser cobradas pela nova instituição, com os juros renegociados.
O valor do novo contrato não pode ser maior que o saldo devedor original. Não é permitido incluir dinheiro extra (isso só é possível com refinanciamento, não portabilidade).
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Diferença entre portabilidade e refinanciamento
Muita gente confunde os dois. Veja as principais diferenças:
Portabilidade | Refinanciamento |
Transferência do contrato para outro banco | Renovação com o mesmo banco |
Taxa de juros menor | Possível liberação de troco |
Mantém número de parcelas | Pode alterar prazo e valor da parcela |
Reduz o custo total da dívida | Pode aumentar o valor total financiado |
A portabilidade foca na economia com juros. O refinanciamento, por outro lado, é ideal para quem quer liberar novo crédito.
Quais os benefícios da portabilidade do consignado?
- Juros mais baixos: é a principal vantagem e motivo da troca;
- Redução do valor das parcelas;
- Sem cobrança de tarifas ou taxas adicionais;
- Segurança jurídica, com regras claras estabelecidas pelo Banco Central;
- Maior controle financeiro, com impacto positivo no orçamento mensal;
- Possibilidade de sair de contratos com juros abusivos, especialmente comuns em contratações antigas.
Dicas para garantir uma boa portabilidade
- Compare sempre o CET (Custo Efetivo Total), não apenas a taxa nominal.
- Use calculadoras de empréstimo online para entender o impacto na parcela e no valor final.
- Leia o novo contrato com atenção. Veja o valor das parcelas, o número de meses e o total a pagar.
- Verifique a reputação da nova instituição antes de aceitar a proposta.
Atenção a juros abusivos
Infelizmente, ainda é comum encontrar contratos de consignado com juros muito acima da média, especialmente entre aposentados e pensionistas do INSS. A portabilidade pode ser uma saída inteligente para evitar continuar pagando taxas desproporcionais.
Segundo especialistas, qualquer taxa acima de 2,5% ao mês deve ser avaliada com cuidado. Se o seu contrato atual ultrapassa esse limite, é provável que a portabilidade compense.
Portabilidade: um direito seu
Se você está insatisfeito com os juros do seu consignado, saiba que a portabilidade é um direito garantido. O banco original não pode dificultar ou negar a transferência. Caso isso ocorra, é possível registrar uma reclamação no Banco Central ou no site Consumidor.gov.br.
Vale a pena fazer portabilidade de consignado?
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Simule agoraSim, especialmente em 2025, com as taxas de juros em queda, a portabilidade se torna uma excelente alternativa para pagar menos pelo mesmo empréstimo. Além disso, é uma forma segura e sem burocracia de otimizar suas finanças, mantendo a organização e o controle sobre o orçamento mensal.
Se você ainda não sabe se a portabilidade é vantajosa no seu caso, utilize nossa calculadora de empréstimo e compare os cenários. Em poucos minutos, você pode descobrir o quanto vai economizar ao transferir seu consignado para um banco com juros menores.
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Veja as dúvidas frequentes sobre este tema
É a transferência do empréstimo consignado de um banco para outro que ofereça juros menores, mantendo saldo devedor, número de parcelas e sem taxas adicionais.
Quando outra instituição oferece CET menor, juros mais baixos ou condições mais vantajosas, permitindo reduzir o custo total da dívida e o valor das parcelas.
A portabilidade transfere o contrato para outro banco com juros menores, mantendo saldo e parcelas. O refinanciamento permite renovar o empréstimo no mesmo banco, podendo aumentar o valor financiado ou alterar o prazo.
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