Como funciona o empréstimo com garantia do FGTS
Descubra como utilizar o saldo do seu FGTS como garantia para conseguir crédito com taxas mais acessíveis e liberação rápida.
Você sabia que é possível contratar um empréstimo usando o seu FGTS como garantia? Essa modalidade de crédito tem crescido nos últimos anos, principalmente após a criação do saque-aniversário. E o motivo é simples: o empréstimo com FGTS oferece taxas de juros mais baixas e aprovação mais fácil mesmo para quem está negativado.
Mas será que vale a pena? E como funciona na prática? Neste guia, vamos te mostrar tudo o que você precisa saber antes de contratar esse tipo de empréstimo, inclusive como simular e onde encontrar as melhores condições.
14 min de leitura
O que é o empréstimo com FGTS?
O empréstimo com FGTS, também chamado de antecipação do saque-aniversário, é uma linha de crédito em que o trabalhador utiliza as parcelas futuras do saque-aniversário como garantia para obter o valor total antecipado.
Funciona assim: você recebe de uma vez só o equivalente a até 10 parcelas futuras que seriam liberadas anualmente. Esse valor é creditado diretamente na sua conta, e a quitação acontece automaticamente com os depósitos anuais do FGTS.
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Quem pode solicitar o empréstimo com FGTS?
Para contratar essa modalidade, o trabalhador precisa:
- Ter saldo disponível no FGTS (contas ativas e/ou inativas).
- Ter aderido à modalidade saque-aniversário.
- Autorizar a instituição financeira a acessar seu saldo no app FGTS.
- Estar com o CPF regularizado e ter 18 anos ou mais.
Importante: não é necessário comprovar renda, tornando o empréstimo mais acessível, inclusive para pessoas negativadas.
Como funciona na prática?
1. Aderir ao saque-aniversário
Você precisa ativar essa modalidade no app FGTS (disponível para Android e iOS). A partir disso, passa a ter direito a sacar uma parte do seu saldo todos os anos, no mês do seu aniversário.
2. Autorizar o banco
Ainda no app FGTS, autorize a instituição financeira com a qual você deseja contratar o empréstimo a acessar seu saldo. No caso da Empresta, basta selecionar “QI Sociedade de Crédito Direto S.A.”.
3. Simular o empréstimo
No site ou app do banco escolhido, você pode simular o valor a receber e as condições de contratação. Plataformas como Empresta oferecem simuladores rápidos e seguros.
4. Receber o valor
Após a aprovação, o dinheiro é depositado diretamente na sua conta, normalmente em poucas horas.
5. Desconto automático
Todos os anos, no mês do seu aniversário, o valor correspondente à parcela é debitado diretamente do seu FGTS. Ou seja: não há boleto, débito em conta ou impacto no seu salário.
Quais são as vantagens?
Juros mais baixos: por ter garantia real (o próprio FGTS), as taxas são mais competitivas — em torno de 1,80% ao mês, segundo dados do Banco Central.
Crédito disponível para negativados: como o risco de inadimplência é menor, quem tem restrições no CPF também pode ser aprovado.
Não compromete a renda mensal: as parcelas não afetam seu orçamento diretamente, pois o pagamento é feito via fundo de garantia.
Liberação rápida e online: todo o processo pode ser feito pela internet, sem burocracia.
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E as desvantagens?
Comprometimento do saldo futuro: ao antecipar parcelas, você deixa de receber o saque-aniversário nos próximos anos, o que pode limitar o uso do FGTS em outros momentos.
Impossibilidade de resgatar em caso de demissão: ao aderir ao saque-aniversário, o trabalhador perde o direito de sacar o saldo total do FGTS se for demitido sem justa causa só recebe a multa rescisória de 40%.
Endividamento inconsciente: mesmo com juros baixos, o crédito precisa ser usado com responsabilidade. Utilize em situações realmente necessárias.
Fazer um empréstimo com FGTS vale a pena?
Sim, vale a pena, especialmente quando a antecipação do FGTS faz parte de um plano maior para retomar o controle da vida financeira.
Ela pode ser a solução que faltava para reequilibrar o orçamento, viabilizar um projeto importante ou aliviar pressões que comprometem o dia a dia. Seja para resolver pendências urgentes ou transformar planos em realidade, o mais importante é garantir que o uso desse recurso traga tranquilidade e não novas preocupações.
Se você precisa de dinheiro rápido e tem saldo no FGTS, essa pode ser uma excelente alternativa. Mas sempre compare as condições entre diferentes bancos e analise o impacto no seu planejamento futuro.
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Avalie bem antes de contratar
Antes de decidir pelo empréstimo com FGTS, reflita sobre sua real necessidade e o momento financeiro que está vivendo. Essa modalidade pode ser vantajosa para emergências ou projetos bem planejados, mas deve ser evitada se a antecipação for usada para cobrir gastos impulsivos.
Além disso, compare propostas de diferentes instituições financeiras — as taxas e o valor liberado podem variar bastante. Estar bem informado é o melhor caminho para usar o seu FGTS de forma estratégica e responsável.
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Use o FGTS com inteligência
Essa é uma oportunidade de transformar seu fundo em um aliado financeiro, sem comprometer sua renda mensal. Com bom planejamento, o FGTS pode ser usado para resolver urgências e até realizar planos importantes.
O empréstimo com garantia do FGTS é uma alternativa prática, acessível e com taxas atrativas. Com ele, você transforma um valor que só seria liberado aos poucos em uma solução imediata para resolver problemas financeiros ou investir em melhorias.
Porém, como qualquer tipo de crédito, deve ser usado com consciência. Analise sua situação atual, compare instituições e simule antes de contratar.
Veja as dúvidas frequentes sobre este tema
É uma modalidade de crédito em que você usa o saldo do FGTS, geralmente vinculado ao saque-aniversário, como garantia de pagamento do empréstimo.
Trabalhadores que optaram pelo saque-aniversário e têm saldo disponível no FGTS podem solicitar essa antecipação.
A quantidade pode variar conforme a instituição financeira, mas geralmente é possível antecipar até 12 parcelas.
As principais vantagens são taxas de juros mais baixas, facilidade na contratação e crédito rápido na conta.
