Empréstimo com FGTS Vale a Pena? Veja os Prós e Contras Antes de Contratar em 2025
Descubra quando vale a pena usar o FGTS como garantia no empréstimo, quais são os riscos e como fazer uma escolha segura em 2025.
Você já se perguntou se realmente vale a pena pedir empréstimo com o FGTS? Com a facilidade de antecipar o saque-aniversário, essa modalidade tem se popularizado entre os trabalhadores brasileiros.
Com taxas atrativas e liberação rápida, essa linha de crédito pode parecer uma solução imediata. Mas será que ela se encaixa no seu planejamento financeiro?
Neste artigo, você vai entender como funciona o empréstimo FGTS, quando ele pode ser útil e em que situações é melhor pensar duas vezes antes de contratar.
11 min de leitura
O que é o empréstimo FGTS?
O empréstimo FGTS é uma modalidade de crédito que permite ao trabalhador antecipar os valores que receberia no saque-aniversário do Fundo de Garantia por Tempo de Serviço.
Funciona assim: o banco libera o dinheiro agora, com base no saldo que você tem no fundo, e os valores das parcelas são automaticamente descontados nas próximas liberações do saque-aniversário.
Importante: só pode contratar esse tipo de crédito quem optou pelo saque-aniversário e tem saldo disponível no FGTS.
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Como funciona a antecipação do saque-aniversário?
Vamos a um exemplo prático: imagine que você tem R$ 10 mil no FGTS. Com base nesse valor, é possível antecipar até dez parcelas do saque-aniversário (esse número pode variar de banco para banco). O valor é depositado na sua conta, e o banco passa a receber diretamente os repasses anuais que seriam seus.
- Não há necessidade de análise de crédito tradicional;
- O empréstimo é garantido pelo próprio saldo do FGTS;
- A taxa de juros gira em torno de 1,8% ao mês, inferior à de um empréstimo pessoal comum (que pode passar de 6% ao mês, segundo dados do Banco Central).
Quais as vantagens do empréstimo FGTS em relação a outros créditos?
- Juros mais baixos: como há garantia de pagamento via FGTS, os bancos aplicam taxas menores.
- Sem consulta ao Serasa ou SPC: ideal para quem está negativado.
- Liberação rápida: o dinheiro pode cair na conta em até 24 horas.
- Facilidade na contratação: 100% online, sem burocracia.
Quando o empréstimo FGTS não vale a pena?
Apesar de tentador, o empréstimo FGTS não é recomendado em qualquer situação. Veja quando ele pode se tornar um risco:
Se você perder o emprego
Ao contratar, você abre mão do saque-rescisão. Em caso de demissão sem justa causa, não poderá sacar o saldo total do FGTS, apenas a multa de 40%.
Para pagar dívidas em descontrole
Trocar dívidas caras por juros mais baixos pode funcionar. Mas, se for só para “tapar buraco”, você pode acabar ainda mais endividado.
Se você não tem controle financeiro
Ao antecipar, você não terá acesso aos próximos saques, o que pode ser um problema em situações emergenciais.
Além disso, antecipar demais pode limitar seu acesso a recursos em momentos de necessidade futura.
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Depósito do FGTS
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Vale a pena fazer o empréstimo FGTS? Avalie com cuidado
Antes de contratar, se faça estas perguntas:
- Qual será o custo total do empréstimo com juros?
- Você precisa realmente do dinheiro agora?
- Você está disposto a abrir mão do saque-rescisão em caso de demissão?
- O crédito será usado para reorganizar suas finanças ou apenas para consumo imediato?
Se as respostas forem conscientes e o objetivo for claro, o empréstimo FGTS pode ser vantajoso. Do contrário, talvez o melhor seja buscar outras soluções.
Como contratar o empréstimo FGTS?
A contratação pode ser feita na Empresta, seja no app, loja física ou WhatsApp de forma 100% online:
- Acesse o app do FGTS;
- Opte pelo saque-aniversário (se ainda não tiver feito);
- Autorize o banco QI Sociedade de Crédito Direto S.A.a consultar seu saldo no FGTS;
- Simule e contrate a antecipação.
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Empréstimo FGTS ou outras opções: qual escolher?
O empréstimo FGTS costuma ter juros muito mais baixos que o crédito pessoal comum ou o rotativo do cartão de crédito, que pode ultrapassar 10% ao mês. Também dispensa análise de crédito, sendo uma alternativa realista para quem está negativado.
Comparado ao consignado, a diferença está na forma de pagamento: enquanto o consignado desconta direto do salário, o FGTS desconta do que você teria direito a sacar nos próximos anos. Isso significa que, ao contratar, você abre mão de parte do seu fundo no futuro.
Já o crédito pessoal tradicional oferece flexibilidade, mas custa mais caro e exige aprovação. Se você tem saldo no FGTS e quer crédito rápido, essa pode ser uma boa escolha, mas compare antes com outras opções, principalmente se tiver margem para um consignado ou acesso a bancos digitais.
Dicas para quem vai contratar o empréstimo FGTS
- Simule antes — Compare taxas e prazos entre diferentes bancos.
- Use com propósito — Evite gastar com supérfluos ou consumo por impulso.
- Tenha em mente: você está antecipando um direito — Esse dinheiro não estará mais disponível em momentos futuros.
- Anote tudo — Controle valores, datas e prazos. Isso evita surpresas.
- Busque orientação — Um educador financeiro pode ajudar a avaliar se é o melhor caminho.
Além disso, vale lembrar que o empréstimo FGTS tem se tornado cada vez mais acessível graças à digitalização dos serviços financeiros. Hoje, a maioria dos bancos permite que todo o processo, da simulação à liberação, seja feito pelo celular, sem filas e sem burocracia.
Isso representa mais autonomia para o trabalhador, mas também exige atenção redobrada aos detalhes do contrato. Antes de confirmar qualquer operação, revise o valor total que será descontado do seu fundo nos próximos anos. Um pequeno descuido pode custar caro lá na frente, especialmente se surgir uma emergência e você já tiver antecipado tudo.
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O empréstimo FGTS pode ser uma boa ideia com planejamento
O empréstimo FGTS é uma alternativa acessível, com juros baixos e contratação simples. Mas, como qualquer decisão financeira, exige cuidado, clareza e planejamento.
Se for usado com responsabilidade, pode ser um aliado para reorganizar sua vida financeira. Mas sem esse cuidado, pode comprometer sua segurança no futuro.
Quer saber se essa opção é ideal para o seu caso? Faça uma simulação no app Empresta ou converse com um especialista para tirar todas as suas dúvidas.
Veja as dúvidas frequentes sobre este tema
Esse tipo de empréstimo pode valer a pena quando você precisa de crédito rápido, com taxas menores que as do crédito pessoal, e já optou pelo saque-aniversário.
Ao contratar, o saldo do FGTS fica comprometido, mesmo em caso de demissão. Além disso, você perde o saque-rescisão.
O banco antecipa os valores do saque-aniversário, e o pagamento é descontado diretamente do FGTS nos próximos anos, sem parcelas mensais.
