Preciso aderir ao Saque-Aniversário do FGTS para contratar o Consignado CLT? Entenda tudo!
Como funciona o consignado CLT e quando o saque-aniversário do FGTS pode ser exigido
Com a ampliação do acesso ao crédito por meio do Crédito do Trabalhador, muitos brasileiros com carteira assinada têm dúvidas sobre as condições para contratar um empréstimo consignado CLT. Uma das mais comuns é: “É obrigatório aderir ao saque-aniversário do FGTS para conseguir o consignado?”
A resposta é não necessariamente. O saque-aniversário do FGTS não é uma exigência obrigatória para contratar o consignado CLT, mas pode estar associado a algumas ofertas específicas. Neste artigo, você vai entender quando o saque-aniversário entra na jogada, como funciona o consignado CLT e quais são as alternativas.
13 min de leitura
Entendendo o empréstimo consignado CLT
O empréstimo consignado CLT é uma modalidade de crédito voltada para trabalhadores com carteira assinada no setor privado, onde as parcelas são descontadas diretamente da folha de pagamento. Isso reduz o risco de inadimplência e permite que os bancos ofereçam taxas de juros menores.
Com a regulamentação do Crédito do Trabalhador, a contratação ficou ainda mais acessível, sem necessidade de convênio entre empresa e banco. Todo o processo é feito digitalmente, por meio do aplicativo Carteira de Trabalho Digital, onde o trabalhador autoriza o compartilhamento de dados com instituições financeiras.
O saque-aniversário do FGTS é obrigatório?
Não. A adesão ao saque-aniversário do FGTS não é obrigatória para contratar o consignado CLT. No entanto, algumas instituições financeiras oferecem o empréstimo com garantias vinculadas ao saque-aniversário como forma de reduzir ainda mais o risco da operação.
Ou seja:
- Você pode contratar o consignado CLT sem optar pelo saque-aniversário;
- Mas em alguns casos, aderir ao saque-aniversário pode ser exigência da instituição, especialmente quando o crédito é atrelado a garantias do FGTS.
Diferença entre consignado CLT e empréstimo com saque-aniversário
Apesar de parecerem semelhantes, essas duas modalidades têm finalidades e estruturas diferentes:
|
Modalidade |
Garantia Principal |
Desconto em Folha |
Exige Saque-Aniversário? |
|
Consignado CLT |
Folha de pagamento (salário) |
Sim |
Não obrigatório |
|
Empréstimo com Saque-Aniversário |
Saldo do FGTS |
Não |
Sim |
O consignado CLT utiliza o seu salário como garantia, enquanto o empréstimo com saque-aniversário antecipa valores futuros do seu FGTS, funcionando como uma espécie de adiantamento das parcelas anuais a que você teria direito.
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Quando vale a pena ativar o saque-aniversário?
Ativar o saque-aniversário pode ser vantajoso em situações específicas, como:
- Quando você não tem margem consignável disponível no contracheque;
- Quando a instituição oferece taxas mais baixas com a garantia do FGTS;
- Quando você precisa de crédito urgente e tem saldo no FGTS.
No entanto, ao aderir ao saque-aniversário, você perde o direito ao saque total do FGTS em caso de demissão sem justa causa, exceto pela multa rescisória de 40%.
Por isso, é importante analisar se essa escolha faz sentido para o seu momento financeiro.
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Alternativas para quem não quer aderir ao saque-aniversário
Se você não quiser ativar o saque-aniversário e mesmo assim deseja contratar crédito, as opções incluem:
- Consignado CLT tradicional: via app da Carteira de Trabalho Digital, com margem de até 35%;
- Portabilidade ou refinanciamento: renegociar contratos antigos e liberar nova margem.
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É possível contratar o consignado CLT sem o saque-aniversário
O saque-aniversário do FGTS não é um requisito obrigatório para contratar o consignado CLT. Ele pode ser exigido apenas em algumas modalidades específicas, que usam o saldo do fundo como garantia adicional o que pode, inclusive, reduzir ainda mais as taxas de juros.
Se você está buscando crédito, analise todas as condições com atenção. Compare propostas, entenda se há exigência de adesão ao saque-aniversário e avalie o impacto disso no seu planejamento financeiro.
Veja as dúvidas frequentes sobre este tema
Não. Não existe exigência legal para aderir ao saque-aniversário do FGTS ao contratar o consignado CLT. O trabalhador pode acessar o crédito consignado sem utilizar esta modalidade, salvo se a instituição oferecer uma linha específica vinculada ao FGTS.
O consignado CLT utiliza o salário como garantia, com desconto das parcelas em folha de pagamento. Já o empréstimo do saque-aniversário antecipa valores do saldo FGTS, funcionando como adiantamento das parcelas anuais via saque-aniversário.
Sim. Desde 2025, todo o processo pode ser feito digitalmente, usando a Carteira de Trabalho Digital para autorizar o compartilhamento de dados com o banco escolhido.
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