Empréstimo Consignado é na Empresta

Refinanciamento de consignado CLT: passo a passo completo

Guia Atualizado: Como Funciona o Refinanciamento de Consignado CLT

Se você é trabalhador com carteira assinada (CLT) e já possui um empréstimo consignado, saiba que é possível renegociar esse crédito por meio do refinanciamento, uma solução cada vez mais buscada por quem deseja reduzir parcelas, alongar o prazo de pagamento ou até obter um valor extra. 

Com o refinanciamento de consignado CLT, você renegocia o contrato já existente com a mesma instituição financeira, mantendo o desconto direto na folha de pagamento, mas em condições mais vantajosas. 

A seguir, explicamos o passo a passo completo, os documentos necessários, prazos, taxas envolvidas e os cuidados que você deve ter para garantir uma operação segura e benéfica ao seu orçamento. 

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O que é o refinanciamento de consignado CLT?

É a renegociação de um contrato de consignado já ativo com a mesma instituição financeira. O banco quita o contrato atual e emite um novo, com condições atualizadas, como:

  • Parcelas menores 
     
  • Prazo estendido 
     
  • Juros revisados 
     
  • Possibilidade de troco (se houver saldo e margem) 

As parcelas seguem descontadas na folha de pagamento. 

Passo a passo para fazer o refinanciamento

1) Revise seu contrato e sua margem

Antes de tudo, confira: 

  • Saldo devedor e número de parcelas pagas
     
  • Taxa de juros e CET do contrato atual 
     
  • Margem consignável disponível (até 35% do salário bruto; o cartão consignado ocupa parte específica da margem).  
Saiba mais: Portabilidade de empréstimo com troco: bancos que oferecem e como escolher

2) Acesse a Carteira de Trabalho Digital e autorize dados

Baixe o app Carteira de Trabalho Digital (Android/iOS), entre com conta gov.br e, no menu Crédito do Trabalhador, autorize o compartilhamento dos seus dados trabalhistas/financeiros com instituições habilitadas. Após a autorização, as ofertas podem chegar em até 24 horas, e você contrata no canal do banco escolhido.

3) Receba e organize as propostas

Quando os bancos enviarem propostas, coloque lado a lado:  

  • Parcela e prazo total 
     
  • Taxa de juros (mês/ano) 
     
  • CET (Custo Efetivo Total) 
     
  • Valor total financiado e troco, se houver 

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Consignado CLT

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4) Simule cenários e compare

Faça simulações mudando prazo/parcela para entender o impacto no custo final. Priorize menor CET, não apenas a menor parcela. Evite prolongar demais o prazo sem necessidade. 

5) Escolha a melhor proposta

Selecione a oferta com menor custo total que caiba no seu orçamento mensal. Se o objetivo é fôlego imediato, avalie reduzir parcela sem esticar excessivamente o prazo. 

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De 1 a 12 meses
Opcional. Média mensal do ano.
Para cálculo correto do IRRF

6) Envie a documentação

Tenha em mãos: 

  • Documento com foto (RG ou CNH) e CPF 
     
  • Comprovante de residência 
     
  • Contracheque recente 
    Alguns bancos permitem envio 100% digital e assinatura eletrônica. 

7) Assine o novo contrato

Com a aprovação, o contrato antigo é quitado e substituído pelo novo. As novas parcelas passam a ser descontadas na folha conforme o cronograma. 

8) Acompanhe o desconto na folha

Confirme no holerite se o novo valor foi lançado corretamente e monitore seu extrato de consignações. 

Taxas e prazos: o que considerar

  • Taxas de juros: variam de acordo com o perfil do trabalhador, a instituição e o prazo. No consignado CLT, são menores do que em empréstimos pessoais. 
     
  • CET (Custo Efetivo Total): indica o custo real da operação, incluindo taxas, IOF e seguros. Sempre compare o CET entre propostas. 
     
  • Prazos: quanto maior o prazo, menor a parcela, mas maior o valor total pago. Equilibre esses fatores antes de decidir. 

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Cuidados para um refinanciamento seguro

  • Evite refinanciar várias vezes seguidas: isso pode prolongar demais sua dívida e consumir sua margem consignável por muito tempo. 
     
  • Use o troco com responsabilidade: lembre-se que ele representa um aumento na dívida total. 
     
  • Verifique se há margem disponível antes de solicitar o refinanciamento, sem margem, a operação não será aprovada. 
     
  • Leia o contrato com atenção, especialmente cláusulas de seguros, prazos e juros. 

 

O refinanciamento do empréstimo consignado CLT é uma ferramenta poderosa para organizar suas finanças, reduzir o valor das parcelas e até acessar um valor extra, quando feito com cautela. 

Seguindo o passo a passo e avaliando bem as propostas, você pode transformar um contrato antigo em uma solução mais econômica e confortável para o seu orçamento. 

Veja as dúvidas frequentes sobre este tema

Em 2025, a contratação e o refinanciamento de consignado CLT agora ocorrem de forma totalmente digital, integrando o app Carteira de Trabalho Digital e o Crédito do Trabalhador. A margem consignável foi atualizada e há maior integração com bancos privados habilitados. 

A margem máxima é de 35% do salário líquido para empréstimos consignados e mais 5% adicional para cartão consignado, totalizando até 40% se somadas ambas as modalidades, conforme legislação de 2025. 

O processo é feito de maneira digital pelo app Carteira de Trabalho Digital (CTPS Digital), bastando autorizar o acesso aos dados e comparar as ofertas dos bancos participantes, tudo online, rápido e com segurança biométrica.