Empréstimo Consignado é na Empresta

O aumento para 96 parcelas afeta a margem consignável dos beneficiários? 

O aumento para 96 parcelas afeta a margem consignável dos beneficiários? 

Você já deve ter ouvido que, em 2025, o Governo Federal aumentou o número máximo de parcelas no crédito consignado para 96 meses. Essa medida promete mais facilidade para quem deseja parcelar o empréstimo em prazos maiores com parcelas menores e mais tempo para pagar. 

Mas junto com a novidade, surge uma dúvida comum: esse aumento no número de parcelas também muda a margem consignável? 

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A resposta é não. O que mudou foi o prazo de pagamento, não o percentual da renda mensal que pode ser comprometido com o crédito. 

Neste artigo, vamos esclarecer: 

  • O que é a margem consignável; 
  • O que mudou com o novo prazo de 96 meses; 
  • Quem pode se beneficiar da nova regra; 
  • E como isso afeta quem já tem empréstimos ativos ou deseja contratar. 

O que é margem consignável? 

A margem consignável é o limite máximo da renda mensal que pode ser comprometido com parcelas de empréstimos consignados, ou seja, com desconto direto no salário ou benefício. 

Esse limite é definido por lei para evitar o superendividamento e garantir que o trabalhador ou beneficiário do INSS continue com parte da renda livre. 

Calculadora de Crédito Consignado INSS

Valor mínimo: R$ 1.518,00
Valor máximo: R$ 50.000,00
Idade entre 21 e 74 anos

Em 2025, a margem continua assim: 

  • 35% da renda pode ser usada para empréstimos consignados convencionais; 
  • 5% para cartão de crédito consignado; 
  • 5% para cartão de benefício (no caso do INSS).

Totalizando um limite consignável de 45%, que se mantém inalterada mesmo com o novo prazo de 96 meses. 

Fonte: MPS – Governo amplia prazo para 96 parcelas 

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O que muda com o aumento para 96 parcelas?

Antes da mudança, o limite máximo de parcelas era de 84 meses (7 anos). Agora, com a extensão para 96 meses (8 anos), o que muda é o prazo de pagamento e a flexibilidade para o contratante. 

Com mais tempo para pagar, o valor da parcela pode diminuir, facilitando a contratação de crédito sem estourar essa margem do empréstimo consignado. 

Ou seja: você continua limitado ao mesmo percentual da renda, mas com a possibilidade de ajustar o valor mensal ao longo de um prazo maior. 

Exemplo prático: 

Se antes, com 84 meses, você conseguia contratar R$ 10.000 com parcelas de R$ 250, agora pode pagar os mesmos R$ 10.000 com parcelas de cerca de R$ 220, sem aumentar sua margem. 

Quem pode contratar com 96 parcelas?

A ampliação do prazo vale para: 

  • Aposentados e pensionistas do INSS; 
  • Servidores públicos federais, estaduais e municipais, conforme convênio; 
  • Trabalhadores CLT podem ter acesso ao parcelamento em 96 vezes, dependendo do banco. 

Fonte: Agência Gov – Mudanças no consignado 

Vale lembrar que, no caso de trabalhadores com carteira assinada, o acesso ao consignado ainda depende da análise de crédito do banco. 

A margem consignável muda se eu tiver mais empréstimos ativos?

Não. Essa margem do empréstimo consignado sempre será a mesma: um limite percentual sobre o valor do seu benefício ou salário. O número de contratos ativos não altera esse limite. 

Você pode ter vários contratos simultâneos, desde que o somatório das parcelas não ultrapasse o percentual permitido (por exemplo, os 35% para o empréstimo consignado tradicional). 

Por isso, mesmo com o novo prazo de 96 meses, é importante acompanhar sua margem: 

  • No app Meu INSS, para beneficiários do INSS; 
  • Com o RH da empresa, no caso de trabalhadores CLT; 
  • Diretamente com o banco, se você já tem contratos ativos. 

Quais os cuidados ao contratar com 96 meses?

Um prazo maior pode ser vantajoso, mas também traz compromissos de longo prazo. Antes de contratar, considere: 

  • Sua renda futura: você pode ter mudanças no valor do benefício ou salário. 
  • Acúmulo de dívidas: quanto mais tempo pagando, maior a chance de contrair outros compromissos no caminho. 
  • Idade e expectativa de uso do crédito: em 8 anos, muita coisa pode mudar. 

Avalie se você realmente precisa do valor e se o prazo estendido é o ideal para sua situação. 

Fonte: Banco BMG – Condições com 96 meses 

O prazo de 96 meses aumenta o valor que posso contratar?

Sim, indiretamente.  

Como a parcela pode ser diluída em mais meses, isso permite que o valor total liberado aumente, mantendo a parcela dentro da mesma margem.  

Ou seja, se você tem 35% da renda disponíveis para consignado, pode pegar um valor maior e ainda assim manter a parcela acessível. 

Contudo, atenção: quanto maior o prazo, mais juros você pagará no total. É um crédito mais suave no mês, mas que acumula mais encargos ao longo do tempo. 

Aumentar o número de parcelas é o mesmo que aumentar a margem do empréstimo consignável?

Essa é uma dúvida comum entre quem busca crédito consignado. Não, aumentar o prazo do contrato (como aconteceu com o limite de 96 meses) não significa que a margem do empréstimo consignado foi ampliada. 

A margem continua sendo o percentual fixo da sua renda que pode ser comprometido com os descontos mensais. O que o novo prazo permite é ajustar o valor das parcelas, tornando o empréstimo mais leve dentro do mesmo limite. 

Ou seja, você pode sim conseguir contratar um valor maior, mas sem comprometer uma parcela maior da sua renda mensal. Isso garante segurança tanto para quem contrata quanto para quem empresta. 

Dica final: consulte simulações antes de contratar 

Antes de fechar contrato, faça simulações em diferentes prazos, inclusive com as 96 parcelas. Compare o valor das parcelas, os juros aplicados e o total a pagar. Isso ajuda a escolher a opção mais econômica e sustentável a longo prazo. 

A ampliação do prazo traz mais flexibilidade  

A ampliação do prazo para 96 parcelas no empréstimo consignado em 2025 trouxe mais flexibilidade para quem precisa de crédito, especialmente aposentados, pensionistas e trabalhadores com carteira assinada. 

Mas é importante deixar claro: a margem do consignável continua a mesma. O que muda é o tempo para pagar, o que pode aliviar o valor das parcelas e viabilizar novos contratos sem comprometer além do permitido. 

Se você está pensando em contratar crédito consignado, acompanhe sua margem, simule antes com diferentes prazos e escolha uma condição que caiba no seu planejamento financeiro, agora, com até 8 anos para pagar. 

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