Quando vale a pena trocar um empréstimo consignado de banco
Como identificar propostas vantajosas e evitar armadilhas na portabilidade do consignado
Se você já tem um empréstimo consignado ativo e está pagando parcelas mensais com desconto direto na folha de pagamento, talvez tenha se perguntado: “Vale a pena trocar meu empréstimo para outro banco?”
A resposta é: depende das condições da nova proposta. A portabilidade de crédito consignado, que é como esse processo é chamado, pode ser uma excelente oportunidade para reduzir os juros, aliviar o valor das parcelas e até conseguir um valor extra, mas deve ser feita com planejamento e atenção aos detalhes.
Neste artigo, você vai entender em quais situações trocar um empréstimo consignado de banco faz sentido, quais são as vantagens, regras, custos envolvidos, e como avaliar se essa mudança será realmente vantajosa para o seu bolso.
9 min de leitura
O que é a portabilidade de empréstimo consignado?
A portabilidade é o direito que o consumidor tem de transferir sua dívida de uma instituição financeira para outra, com melhores condições de pagamento sem alterar o valor do saldo devedor.
No caso do empréstimo consignado, essa operação pode ser ainda mais interessante, já que:
- As taxas de juros costumam variar bastante entre os bancos;
- As parcelas são descontadas diretamente do salário ou benefício;
- O histórico de pagamento costuma ser bom, o que facilita a negociação.
Quando vale a pena trocar um empréstimo consignado?
Trocar seu consignado de banco pode ser vantajoso em diferentes cenários financeiros. Veja abaixo os casos mais comuns em que a portabilidade faz sentido:
1. Quando as taxas de juros do mercado caíram
Se você contratou seu empréstimo consignado há meses ou anos, é possível que as taxas atuais estejam mais baixas. Nesse caso, ao trocar de banco, você poderá manter o mesmo valor de saldo devedor, mas com juros reduzidos, gerando economia no valor total da dívida.
Exemplo: Um contrato com juros de 2,2% ao mês pode ser substituído por outro com 1,7%. Essa diferença, embora pareça pequena, pode representar centenas ou até milhares de reais em economia ao longo do tempo.
2. Quando você precisa de parcelas menores
Mesmo que os juros não mudem tanto, a nova instituição pode oferecer um prazo de pagamento maior, o que reduz o valor das parcelas mensais. Isso alivia o orçamento e pode evitar atrasos ou inadimplência.
3. Quando há possibilidade de receber um "troco"
Em algumas situações, além de quitar a dívida original, a nova instituição oferece um valor adicional (o famoso “troco”). Esse valor é liberado na sua conta e pode ser usado para:
- Pagar outras dívidas;
- Cobrir despesas urgentes;
- Criar uma reserva financeira.
Atenção: O troco é um novo crédito adicional, o que significa que você aumentará o valor total da dívida. Avalie com cuidado se essa é uma boa escolha para o seu momento financeiro.
4. Quando você precisa de mais flexibilidade
Ao fazer a portabilidade, você pode conseguir alterar a data de vencimento das parcelas, redefinir o prazo total e ajustar o contrato à sua realidade atual.
Como saber se a portabilidade é realmente vantajosa?
Antes de aceitar qualquer nova proposta, é fundamental fazer uma análise completa dos custos e condições. Veja o que você deve observar:
Compare o CET (Custo Efetivo Total)
O CET representa o custo real da dívida, incluindo juros, taxas, encargos e seguros obrigatórios. Muitas vezes, a taxa de juros anunciada parece baixa, mas o CET revela que o contrato não é tão vantajoso assim.
Dica: Sempre compare o CET do contrato atual com o da nova proposta.
Simule seu empréstimo
Calcule o custo total da nova dívida
Some o valor de todas as parcelas da nova proposta e compare com o que você ainda pagaria no contrato atual. Essa é a melhor forma de saber quanto você vai economizar ou gastar a mais.
Faça simulações em diferentes bancos
Não aceite a primeira oferta. Solicite simulações em pelo menos 2 instituições financeiras diferentes. A concorrência entre os bancos pode resultar em melhores condições para você.
Leia o contrato com atenção
Antes de assinar, exija uma cópia do contrato e verifique todas as cláusulas:
- Taxa de juros;
- CET;
- Valor da parcela;
- Quantidade de parcelas;
- Troco (se houver);
- Possíveis tarifas embutidas.
Como funciona o processo de troca (portabilidade)?
O processo é simples e gratuito. Veja o passo a passo:
- Solicite ao seu banco atual o saldo devedor atualizado do seu empréstimo.
- Escolha a nova instituição e apresente esse saldo.
- A nova instituição irá simular a portabilidade com novas condições.
- Se você aceitar, o novo banco quitará a dívida anterior e assumirá o contrato.
- As parcelas passam a ser descontadas no novo contrato sem que haja interrupção nos pagamentos.
Quais os custos envolvidos?
A portabilidade de crédito consignado é gratuita por lei. Nenhum banco pode cobrar tarifa pela transferência do contrato. No entanto, fique atento:
- Algumas instituições incluem seguros ou serviços opcionais no novo contrato. Você pode (e deve) recusar esses itens se não forem necessários.
- O troco, se for liberado, aumenta o valor total financiado, e por isso deve ser usado com cautela.
Erros comuns ao trocar um empréstimo consignado
- Focar somente na parcela menor: às vezes, a redução da parcela acontece porque o prazo foi estendido demais, o que aumenta o custo total da dívida.
- Aceitar o troco sem necessidade real: isso pode gerar endividamento desnecessário.
- Não verificar o CET: um erro clássico que faz muita gente cair em contratos menos vantajosos.
- Assinar contrato sem ler: muitos problemas poderiam ser evitados com uma leitura atenta antes de finalizar a portabilidade.
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Simule agoraTrocar o empréstimo consignado pode ser um bom negócio se bem analisado
A portabilidade do empréstimo consignado é um direito do consumidor e pode ser um excelente recurso para quem busca melhorar as condições do crédito, economizar ou reorganizar o orçamento.
Mas, como toda decisão financeira, ela deve ser tomada com base em simulação, comparação e planejamento. Não caia na tentação de aceitar qualquer proposta por causa de uma parcela menor ou um troco imediato. Pense no longo prazo.
Se bem utilizada, a portabilidade pode ser sua aliada para reduzir dívidas, economizar nos juros e recuperar o controle da sua vida financeira.
Veja as dúvidas frequentes sobre este tema
A portabilidade do empréstimo consignado é o direito de transferir a dívida de uma instituição financeira para outra com condições melhores, como menor taxa de juros, sem alterar o saldo devedor original.
Vale a pena trocar quando há redução nas taxas de juros, possibilidade de parcelas menores, ampliação de prazo de pagamento ou acesso a um valor extra (troco), sempre avaliando se haverá economia real na operação.
Antes de trocar seu empréstimo, verifique a taxa de juros, o Custo Efetivo Total (CET), possíveis taxas e se a nova proposta realmente trará vantagens. Não aceite propostas sem ler o contrato e faça simulações comparando sempre as condições.
