Qual é a margem para o Consignado CLT? Entenda como funciona o crédito com desconto em folha
Você sabia que trabalhadores com carteira assinada podem contratar empréstimos com desconto direto no salário, muitas vezes com juros menores? Esse tipo de crédito é conhecido como consignado CLT, e ele só é possível graças à margem consignável, um limite legal que protege o trabalhador.
Mas afinal, o que é a margem consignado CLT? Qual é o valor permitido hoje? E quando o trabalhador pode ou não comprometer essa parte da renda?
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Se você está considerando contratar esse tipo de empréstimo ou quer entender melhor seus direitos, este artigo vai te mostrar:
- O que é a margem consignável;
- Qual é o valor atual da margem consignado CLT;
- Como funcionam os descontos em folha;
- Quando o valor não pode ser comprometido;
- E dicas para não prejudicar seu orçamento.
O que é margem consignável?
A margem consignável é a porcentagem máxima do salário que pode ser comprometida com descontos automáticos, como:
- Parcelas de empréstimos consignados;
- Cartões consignados;
- E, em alguns casos, mensalidades de convênios ou planos firmados via empresa.
Essa margem existe para evitar que o trabalhador comprometa toda a sua renda e fique sem condições de arcar com despesas básicas. É uma proteção prevista em lei.
O que é o crédito consignado CLT?
O crédito consignado CLT é destinado a trabalhadores com carteira assinada, que tenham vínculo ativo com empresas conveniadas com instituições financeiras.
A principal característica é o desconto automático da parcela diretamente no contracheque do funcionário, o que reduz os riscos para o banco e, por consequência, os juros cobrados são mais baixos do que em outras modalidades.
Segundo a Caixa Econômica Federal, a aprovação do consignado CLT não depende mais da empresa onde o trabalhador atua ter convênio ativo com o banco.
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Qual a diferença entre consignado CLT, INSS e público?
Embora todos sejam chamados de empréstimo consignado, há diferenças importantes entre os tipos, principalmente no que diz respeito ao público, taxas de juros, regras de contratação e margem consignável.
1. Consignado CLT (iniciativa privada)
- Destinado a trabalhadores com carteira assinada em empresas privadas;
- Não depende mais da empresa ter convênio com o banco;
- A margem consignável é de até 35% do salário líquido;
- Menor estabilidade em comparação com servidores públicos e aposentados (em caso de demissão, há risco de antecipação da dívida).
2. Consignado INSS
- Para aposentados e pensionistas do Instituto Nacional do Seguro Social;
- A margem consignável é regulada pelo INSS, atualmente também em 45% (35% empréstimo + 10% cartões);
- Oferece condições mais acessíveis e maior segurança para os bancos, o que resulta em taxas de juros mais baixas.
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3. Consignado público (servidores e militares)
- Destinado a servidores públicos federais, estaduais ou municipais, além de militares das Forças Armadas;
- Margem consignável pode variar, mas geralmente é mais flexível;
- Menores taxas do mercado, devido à alta estabilidade do emprego.
Dica: se você tem acesso a mais de um tipo de consignado (por exemplo, é aposentado e ainda trabalha), compare as condições antes de escolher.
Qual é a margem consignado CLT em 2025?
Atualmente, a margem consignado CLT é de até 35% do salário líquido, totalmente direcionada para empréstimos consignados. Ainda não há uma previsão para implementação do cartão consignado, como já é praticado nos consignados para INSS e servidores públicos.
Essa regra vale para a maioria dos trabalhadores da iniciativa privada e segue as normas estabelecidas pela Lei 14.131/2021.
Fonte: Nubank – O que é margem consignável
Como funciona o desconto em folha?
Quando você contrata um consignado CLT, as parcelas são descontadas automaticamente do seu salário antes mesmo que ele seja depositado na sua conta. Ou seja:
- Você não precisa se preocupar em pagar boletos;
- Não corre risco de atraso ou multa (desde que continue empregado);
- As taxas de juros são menores porque o banco tem maior garantia de recebimento.
Exemplo prático:
Se você ganha R$ 3.000 líquidos, sua margem consignável total será de até R$ 1.050 (35%). Ou seja, a parcela máxima do seu empréstimo não pode ultrapassar o valor de R$1.050, incluindo as taxas e demais custos do empréstimo.
Em quais situações a margem consignado CLT não pode ser usada?
Apesar da facilidade, nem todo trabalhador pode usar a margem consignada em qualquer momento. Veja alguns casos em que a margem não pode ser comprometida:
1. Margem já comprometida
Se você já tiver outro empréstimo ativo ou estiver usando o cartão consignado, pode não ter mais margem disponível para novos contratos.
2. Demissão do emprego
Ao ser demitido, o banco pode exigir pagamento antecipado do saldo devedor. Alguns contratos oferecem o débito de parte do valor da rescisão, mas é preciso atenção.
Vantagens do consignado CLT
- Juros mais baixos que o crédito pessoal tradicional;
- Facilidade na contratação (geralmente online ou via banco conveniado);
- Desconto automático, o que reduz inadimplência;
- Pode ser usado para quitar dívidas mais caras e reorganizar o orçamento.
Desvantagens e cuidados ao usar a margem consignado CLT
- Risco de superendividamento se houver outras dívidas não consignadas;
- A margem pode limitar sua capacidade de contratar outros financiamentos;
- Em caso de demissão, é necessário ter reserva para quitar a dívida.
Cuidado com propostas de bancos ou financeiras que oferecem “limpeza da margem” ou “troca de consignado” com taxas escondidas.
Dicas para usar o consignado com responsabilidade
- Antes de contratar, simule em diferentes instituições e compare taxas;
- Use o crédito consignado apenas para necessidades reais, como reorganizar dívidas ou emergências;
- Evite comprometer todo o limite da margem — mantenha parte da sua renda livre para imprevistos;
- Leia o contrato com atenção, especialmente cláusulas sobre demissão, refinanciamento e taxas extras.
A margem consignado CLT é um crédito com juros mais baixos
A margem consignado CLT é uma ferramenta poderosa para o trabalhador que deseja crédito com juros mais baixos e desconto direto no salário, mas é preciso usá-la com responsabilidade.
Entender como funciona essa margem, quando ela pode ou não ser usada, e quais são seus direitos como trabalhador, pode evitar surpresas desagradáveis no futuro.
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Perguntas frequentes
A margem consignável CLT é o limite máximo do salário que pode ser comprometido com descontos automáticos, como empréstimos e cartões consignados. Esse limite é de até 35% do salário líquido.
As vantagens incluem juros mais baixos, facilidade de contratação e segurança com o desconto automático das parcelas. No entanto, os cuidados incluem o risco de superendividamento e a limitação de sua capacidade de contratar novos financiamentos, especialmente em caso de demissão.
A margem não pode ser utilizada se a empresa não tiver convênio com o banco, se a margem já estiver comprometida com outro empréstimo ou cartão consignado, ou em caso de demissão, quando o banco pode exigir pagamento antecipado do saldo devedor.
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