Como usar o crédito consignado de forma consciente? Confira guia completo!
Aprenda como contratar crédito consignado com segurança e evite os erros mais comuns
O crédito consignado é uma das modalidades de empréstimo mais buscadas por aposentados, pensionistas e trabalhadores com carteira assinada.
Com taxas de juros mais baixas e parcelas fixas descontadas diretamente da folha de pagamento ou do benefício do INSS, ele pode ser uma solução prática para quem precisa de recursos rápidos.
Mas antes de contratar, é fundamental adotar o conceito de crédito consciente. Neste guia, você vai entender o que isso significa e como evitar que o consignado vire um problema futuro.
01/07/2025
9 min de leitura
O que é o crédito consignado?
O crédito consignado é um tipo de empréstimo em que as parcelas são descontadas automaticamente da aposentadoria, pensão ou salário.
Por reduzir o risco de inadimplência para os bancos, os juros costumam ser bem menores do que outras modalidades, como o empréstimo pessoal ou o rotativo do cartão de crédito.
Mas, mesmo com essas vantagens, ele precisa ser contratado com responsabilidade.
Tenha acesso a informações
no seu WhatsApp!
Receba conteúdos explicativos e atualizações diretamente no seu celular, faça parte agora!
Tenha acesso a informações
no seu WhatsApp!
Receba conteúdos explicativos e atualizações diretamente no seu celular, faça parte agora!
Por que o crédito consciente é tão importante?
Segundo o Brasil de Fato, o número de pessoas endividadas com crédito consignado tem aumentado, principalmente entre aposentados. Isso acontece porque muitos contratam o empréstimo sem avaliar a real capacidade de pagamento.
Crédito consciente significa entender exatamente:
- Quanto você pode comprometer da sua renda
- Se o empréstimo é realmente necessário
- Qual o custo total da operação
- E como essa dívida vai impactar seu orçamento nos próximos meses ou anos
O objetivo do crédito consciente é garantir que o consignado seja uma solução, e não o começo de um problema financeiro.
Passo a passo para contratar crédito consignado de forma consciente
1. Avalie sua real necessidade
Antes de tudo, pergunte-se: “Eu realmente preciso desse dinheiro agora?”
O crédito consignado deve ser usado para finalidades importantes, como:
- Quitar dívidas com juros mais altos (exemplo: cartão de crédito ou cheque especial)
- Custear uma emergência médica
- Fazer uma reforma essencial
- Investir em educação ou capacitação
Evite usar o crédito para gastos supérfluos ou para manter um padrão de vida acima do que sua renda permite.
2. Consulte sua margem consignável
Por lei, aposentados, pensionistas e servidores públicos têm um limite de quanto podem comprometer da renda com empréstimos consignados.
Em 2025, o limite geral da margem consignável é de 45% da renda líquida, sendo:
- 35% para empréstimos consignados
- 5% para cartão de crédito consignado
- 5% para cartão benefício (se houver)
Consulte sua margem disponível antes de assinar qualquer contrato. Isso pode ser feito pelo aplicativo Meu INSS ou diretamente com o banco.
3. Simule diferentes cenários
Antes de fechar negócio, use simuladores online para comparar:
- Taxa de juros
- Valor da parcela
- Quantidade de meses para pagamento
- Custo Efetivo Total (CET)
Dica: Utilize ferramentas como a calculadora de capacidade de pagamento sugerida neste artigo. Assim, você entende melhor o impacto das parcelas no seu orçamento mensal.
Simule seu empréstimo INSS
4. Leia o contrato com atenção
Muita gente fecha contratos de crédito consignado sem sequer ler todas as cláusulas.
Fique atento a:
- Valor total financiado
- Taxa de juros mensal e anual
- CET
- Possibilidade de portabilidade futura (trocar de banco se encontrar juros menores)
- Condições de quitação antecipada
Se tiver dúvidas, solicite uma explicação detalhada ao atendente antes de assinar.
5. Evite contratar por impulso
Ofertas de crédito rápido podem ser tentadoras, principalmente quando a aprovação é fácil. Mas o crédito consciente exige calma.
Se possível:
- Espere pelo menos 24 horas antes de tomar a decisão
- Converse com familiares ou alguém de confiança
- Avalie outras alternativas, como antecipar o 13º salário ou usar parte da reserva de emergência
Erros mais comuns ao contratar crédito consignado
Um dos principais erros é não calcular o impacto das parcelas no orçamento mensal, o que pode comprometer outras despesas essenciais. Além disso, muitos contratam o crédito sem comparar taxas entre bancos, pagando juros mais altos do que o necessário.
Outro deslize frequente é assinar o contrato sem ler todas as cláusulas, ignorando o CET (Custo Efetivo Total) e as condições de portabilidade. Por fim, contratar por impulso, apenas pela facilidade de aprovação, sem um real planejamento, pode transformar uma solução em um problema financeiro.
Riscos de contratar sem planejamento
Não fazer um crédito consciente pode trazer sérios problemas:
- Comprometimento excessivo da renda mensal, dificultando o pagamento de contas básicas
- Acúmulo de empréstimos, entrando em ciclos de refinanciamento
- Risco de negativação, caso atrase o pagamento em caso de mudança de benefício ou erro de desconto
- Diminuição da capacidade de crédito futura, afetando outros planos, como financiamento imobiliário
A falta de planejamento pode fazer com que o aposentado, ao invés de solucionar um problema financeiro, crie outro ainda maior.
Quando o crédito consignado pode valer a pena?
O crédito consignado, quando contratado de forma consciente, é indicado principalmente nas seguintes situações:
- Substituir dívidas com juros muito altos
- Financiar uma necessidade urgente, como saúde ou educação
- Melhorar a qualidade de vida com uma reforma necessária ou compra planejada
A regra de ouro é sempre garantir que a parcela caiba confortavelmente no orçamento, sem comprometer o essencial.
Empréstimo INSS + Cartão de crédito em até 24h!
Simule agoraComo manter o crédito consignado saudável ao longo do tempo?
Algumas dicas práticas:
- Mantenha o controle da sua margem consignável
- Evite ter mais de um contrato ativo ao mesmo tempo
- Guarde todos os comprovantes e documentos do contrato
- Revise seu orçamento familiar após cada nova contratação de crédito
- Faça um planejamento financeiro para não depender constantemente de novos empréstimos
Se você perceber que está contratando consignado com frequência para cobrir despesas mensais fixas, é sinal de que algo no seu orçamento precisa ser reavaliado.
Ferramentas e links úteis
Crédito consciente é o melhor caminho
O crédito consignado pode ser uma ótima solução quando contratado com responsabilidade. Mas o segredo está no crédito consciente: avaliar, comparar, planejar e só então contratar.
Se você seguir as etapas deste guia, as chances de transformar o consignado em uma ferramenta útil e não em uma dor de cabeça são muito maiores.
Lembre-se: o crédito é um recurso. O uso inteligente dele é o que garante sua saúde financeira no futuro.
Veja as dúvidas frequentes sobre este tema
É a prática de contratar empréstimos consignados com planejamento, avaliando a real necessidade, o impacto no orçamento e os custos totais da operação, evitando o endividamento excessivo.
Verifique sua margem consignável disponível pelo app Meu INSS ou com o banco. Em 2025, o limite é de até 45% da renda líquida, sendo 35% para empréstimos e 10% para cartões consignados.
Compare taxas, leia o contrato com atenção, simule parcelas e evite decisões por impulso. Avalie se a dívida cabe no seu orçamento e se realmente é necessária.
