Entenda como funciona o empréstimo consignado
O empréstimo consignado funciona como uma linha de crédito em que o valor das parcelas é debitado automaticamente na sua folha de pagamento.
Com isso, o banco tem certa garantia quanto ao pagamento, possibilitando a cobrança de taxas até 4 vezes menores se comparada a outras opções de crédito, como o empréstimo pessoal e o cheque especial.
É importante saber que o valor descontado no salário/benefício não ultrapassa 30% do mesmo. Isso, para que você não corra o risco de comprometer toda a sua renda com parcelas de empréstimos.
Outro ponto relevante sobre o empréstimo consignado é que o prazo para pagamento é maior, chegando a até 96 parcelas. Isso possibilita parcelas com valores menores, que podem se encaixar melhor em momentos de aperto.
Além disso, o empréstimo consignado é liberado para negativados, ou seja, não é feita consulta ao SPC/Serasa para aprovação do crédito. Entretanto, existem algumas restrições quanto ao público atendido que precisam ser levadas em conta.
Quem pode contratar o empréstimo consignado?
Como o pagamento é descontado automaticamente em folha, é preciso ter uma renda fixa e estável para contratar o empréstimo consignado. Sendo assim, é necessário se encaixar em uma das categorias abaixo:
- Aposentado ou pensionista do INSS;
- Beneficiários do BPC/LOAS e representantes legais;
- Servidor público, federal, estadual ou municipal;
- Militar das forças armadas;
- Trabalhador com carteia assinada em empresa conveniada.
No caso dos trabalhadores de empresas privadas é indispensável que a empresa tenha convênio com o banco que irá conceder o empréstimo. Além disso, é importante ressaltar que, nesse caso, devido à certa instabilidade da renda que existe, é possível que o trabalhador encontre taxas um pouco maiores.
Contudo, para aposentados, pensionistas ou servidores públicos, são oferecidas taxas menores, uma vez que a estabilidade da renda é maior.
Empréstimo consignado: a taxa abaixou, agora você contrata com ainda melhores condições.
Simule o seu agora!Qual é o limite de crédito liberado?
Uma parte importante de como funciona o empréstimo consignado está relacionada à margem consignável disponível e o impacto dela no seu limite de crédito.
Basicamente, a margem consignável é o valor máximo da renda liquida que cada pessoa pode comprometer com o pagamento de empréstimos consignados a cada mês. Ela está definida em 35%, sendo que 30% é destinado a empréstimos e 5% é destinado exclusivamente ao uso com cartão de crédito consignado.
A partir da margem consignável disponível, o banco estabelece regras internas para o cálculo do limite, que incluem o tipo de convênio e até a idade do tomador.
Por exemplo, digamos que você receba R$2000 de salário líquido mensal. Sendo assim, o valor das parcelas que você terá que pagar no empréstimo não podem exceder a 30% desse valor, ou seja, R$600 reais. A partir do valor máximo das parcelas, é calculado o limite liberado pelo banco.
Como cada banco tem suas próprias regras de cálculo, é importante comparar as opções para encontrar a que melhor se adapte às suas necessidades!
É importante ressaltar que por mais que haja margem disponível, há um limite de 9 contratos simultâneos que se pode contratar, ou seja, não se pode pegar mais de 9 empréstimos consignados em andamento ao mesmo tempo.
Quais as vantagens do empréstimo consignado?
Apesar das restrições quanto ao público atendido, o empréstimo consignado oferece algumas vantagens que devem ser levadas em conta na hora de comparar com outras opções de crédito. Separamos as 5 principais para você, veja:
1 – Maiores prazos de pagamento
A maior parte das linhas de crédito tem prazos inferiores a 60 meses. Contudo, quando se trata de empréstimo consignado, esses prazos podem chegar a até 96 meses para servidores públicos e 84 meses para aposentados e pensionistas do INSS.
2 – Menores taxa de juros
As taxas de juros chegam a ser até 4 vezes menores quando comparadas ao crédito pessoal, com teto de 2,08% a.m. para aposentados e pensionistas, e 2,05% a.m. para servidores públicos. Além disso, a taxa é fixada no ato da contratação, ou seja, não aumenta no decorrer do pagamento.
Vale lembrar que esse percentual de juros pode variar conforme o mês em que foi feita a consulta. No caso acima, a consulta foi realizada em julho/2020.
3 – Crédito liberado para negativado
Quando se trata de crédito consignado os bancos não fazem consulta ao SPC ou Serasa. Deste modo, aqueles que estão negativados, assim como aqueles que possuem restrições de crédito, podem contratá-lo sem maiores problemas, desde que tenham margem livre para isso.
4 – Não precisa de fiador ou avalista
Uma vez que o pagamento é feito automaticamente, ao contratar um empréstimo consignado não é necessário ter fiadores ou avalistas. Isso, porque a sua renda é tudo que as instituições financeiras precisam para garantir que as parcelas serão pagas.
5 – Não é cobrada nenhuma taxa para solicitar
Como os bancos não podem cobrar a TAC (Taxa de avaliação de crédito) ou qualquer outra taxa para fazer a simulação ou contratação de crédito consignado, você não precisa pagar nada antecipadamente para ser aprovado. Caso isso aconteça com você, denuncie!
Quando fazer um empréstimo consignado?
Além de saber como funciona o empréstimo consignado uma dúvida que muita gente tem é sobre quando é o melhor momento de fazer esse tipo de empréstimo.
Normalmente, recomenda-se a contratação do empréstimo consignado para pagar contas, imprevistos ou dívidas mais caras. Ou seja, com juros mais altos, como é o caso de cheques especiais e o rotativo do cartão de crédito.
Além disso, o empréstimo consignado também pode ser útil para atingir objetivos como fazer a viagem que você sempre sonhou, reformar sua casa, comprar um carro, pagar a formatura, abrir um pequeno negócio, dentre outros.
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